В последнее время довольно часто многим людям приходится сталкиваться с коллекторами. Встретиться с ними пришлось и мне, а точнее сначала моему родному брату. Лет так 10 назад пришлось ему взять в кредит телевизор для своей молодой семьи и, к несчастью, следом за этим попасть в ДТП. Получил тяжелую травму, затем месяцы в больнице, длительная реабилитация, естественно, с очень большими затратами.

Кредитные обязательства были проигнорированы в то время, да и банк не стал выжимать этот долг всеми правдами и неправдами (есть же человечные люди там, оказывается). Однако в конце 2018 года брату звонит коллектор и объявляет, что банк продал долг коллекторскому агентству и предлагает встретиться, обговорить схему оплаты того самого 10-летнего долга! Ну, и на этом этапе брат решил не рисковать и подключить сестру, т.е меня, все же юридический опыт есть, да и стаж в работе судебного-пристава. Встреча была на улице, около гостиницы. Коллектор предлагает согласиться брату с долгом, ну, вроде брал же, отдай! Мы, говорит, тебе все проценты убрали, оставили только основной долг, сделали рассрочку платежа и тебе платить то копейки! Сует на подпись документ с названием «Соглашение» и обещает чистую кредитную историю. Оно попадает мне в руки, беспощадно рвется и место встречи с коллектором мной и почти загипнотизированным братом покидается.

Ну, а теперь юридически подойдем к этой ситуации. Согласно ст. 198 ГК РФ к кредитным отношениям применяется общий срок исковой давности, который составляет 3 года и передача долга коллекторам на этот срок не влияет. Т.е. это был тот период, когда банк имел право защищать свои права, проводить работы по взысканию долга, но если ничего не проводилось, то срок, естественно, истекает. А согласно ст. 200 ГК РФ исковая давность начинается с момента, когда лицо узнало о своем нарушенном праве: в нашем случае – с момента первой неуплаты по кредиту, где-то 6-7 лет назад.

Кроме того, в ст. 385 ГК РФ говорится, что должник должен быть надлежащим образом уведомлен банком либо коллекторским агенством о том, что право требований по долгу действительно передано. Заемщик имеет право не возвращать долг до того момента, пока ему не будут представлены дркументы о продаже его долга. Т.е. наш уважаемый коллектор должен был представить нам как минимум либо:

  • агентский договор (когда банк-кредитор, но на возмездной основе право взыскания передается коллекторам)
  • договор цессии (долг продается коллекторам и они становятся вашими кредиторами)

На практике же складывается вот такая ситуация, когда по истечении срока исковой давности, коллекторы активно занимаются взысканием денежных средств. В нашем случае вся фишка была в том самом соглашении, которое предлагалось подписать. Поставив свою подпись, должник соглашается взаимодействовать с коллекторами и тем самым признает свой долг, и срок исковой давности начинает свой отсчет заново. Коллекторы идут на разные уловки чтобы добиться от должника встречного взаимодействия, поэтому, если банк не взыскивает с вас долг по кредиту уже в течении нескольких лет и вы не делали даже мизерных платежей по этому кредиту, вам стоит запомнить несколько правил:

  • не ставить подпись ни на одном документе, предложенных коллекторами (графики платежей, уведомления, соглашения и т.д.)
  • не отвечать «да» в ответных смс, присланных коллекторским агенством 
  • не отвечать «да» или вообще не разговаривать по телефону с автоответчиком коллекторского бюро
  • не присаживаться в машину к коллектору для разговора (там как правило имеются записывающие устройства)
  • в личном разговоре с коллектором о «давних кредитах» ограничиться словами, что вы готовы обсудить это только в суде.

И даже если сотрудник коллекторского агенства пригрозит вам тем, что обратится в суд за восстановлением срока давности, объясните ему что это ему не поможет, так как ваше право заявить в суде о применении ст. 198 ГК РФ  (срок исковой давности) никто не отменял.