Совет 1: Возможно, ли рефинансировать кооперативный кредит?

Кредитное рефинансирование – это изменения условий выдачи кредита. Рефинансирование используется только при форс-мажорных случаях, которые связаны с невозможностью выполнить, все взятые обязательства по выплате основного долга вместе с процентами. Процедуру рефинансирования можно провести только в случае согласия обоих сторон. На сегодняшний день существует не только банковское кредитование, но и много его разновидностей. Например, такой вид займов, как финансовые кооперативы.
Кредитное рефинансирование
Кредитно потребительский кооператив – это такое объединение физических лиц с целью занимания друг у друга денег под проценты. Деятельность кооперативов регулируются внутренними уставами и Федеральным законом «О кредитной кооперации».
В современной России такой вид кредитования считается относительно новым. И пришел он к нам в страну в девяностые годы, вместе с перестройкой. Кооперативные займы существовали и в советское время, но тогда они назывались «черными кассами».

Итак, объединенная группа людей образует организацию с уставным капиталом, который образован из первоначальных взносов участников этого кооператива. А также, все участники организации собирают деньги на страховой взнос, на тот случай, если наступят какие-либо непредвиденные обстоятельства. У кооперативных организаций гораздо выше проценты, чем в банковских учреждениях.

Пример кооперативно потребительского кредита: если каждый житель вашего города скинется по 2 рубля, то вам хватит денежных средств на покупку квартиры. И потом вы выплачивали бы по 2,10 рублей, чтобы все люди которые состоят в кооперативе могли осуществить мечты. Именно такой вид займов называется кооперативным.

Безопасно ли занимать деньги у кооперативов?

Первое. Вложенные деньги и страховой взнос гарантирует возврат денежных средств.

Второе. Все кооперативы входят в состав СРО. СРО – это саморегулируемые организации. СРО обучает людей, входящих в кооператив и застраховывает их деньги.

Третье. Вложенные в кооперативы деньги не участвуют в рискованных операциях. Поэтому деньги не могут быть вложены в ценные бумаги и не могут работать на биржах. Законом кооперативов учтено то, что из круга владельцев деньги не могут выйти. Поэтому все займы осуществляются лишь внутри кооператива.
Исходя из всего выше перечисленного, можно сделать вывод о том, что рефинансирование в кооперативных займах не возможно.
Видео по теме

Совет 2 : Зачем нужно рефинансирование кредитов

Во время кризиса банки стали повышать ставки по всем видам кредитования и штрафы за просрочку платежей, минимизируя таким образом возникшие риски. Когда экономическая ситуация в стране немного стабилизировалась, процентные ставки по банковским займам стали снижаться. В ответ на это предприимчивые заемщики, оформившие кредит по невыгодной ставке, стали искать варианты рефинансирования долга. Можно ли на самом деле извлечь выгоду и снизить расходы, рефинансировав действующий кредит в другом банке?
Зачем нужно рефинансирование кредитов

 


Что нужно для рефинансирования кредитов других банков?


Основная цель рефинансирования кредитов – это полное погашение одного займа за счет получения новой ссуды, оформленной на более лояльных условиях. Рефинансирование дает заемщику возможность снизить процент по кредиту, сменить валюту займа и получить в долг сумму больше, чем она была по предыдущей ссуде. Перекредитовать можно как крупные займы (например, ипотеку, автокредит и т.д.), так и обычные потребительские кредиты. Правда, рефинансирование крупного кредита не всегда является выгодным, так как расходы на его переоформление могут превысить сумму процентов, оставшихся по первоначальному займу.


Заемщик, желающий рефинансировать кредит другого банка, должен соответствовать следующим требованиям:



  • иметь хорошую кредитную историю;

  • срок действующего потребительского кредита должен быть не менее 6-ти месяцев, а для ипотечных займов – не менее 1 года;

  • по рефинансируемому кредиту не должно быть текущей просроченной задолженности.


В целом, процедура рефинансирования практически ничем не отличается от оформления первоначального кредита. Банк точно также будет проверять кредитную историю заемщика и уровень его доходов (если он снизился, то в рефинансировании кредита могут отказать).


Какие кредиты можно рефинансировать?


Вообще, рефинансировать можно любой банковский кредит. Заемщик, желающий перекредитовать действующий займ, должен помимо стандартного пакета документов предоставить банку кредитный договор и справку о сумме, необходимой для полного досрочного погашения действующего кредита. Также необходимы реквизиты счета, на который будет производиться перечисление средств от другого кредитора.


При рефинансировании ипотечного кредита без дополнительных справок не обойтись, а значит, и лишних расходов избежать не удастся. Для переоформления ипотеки в другом банке придется провести повторное обременение жилой недвижимости и зафиксировать этот процесс в Федеральной регистрационной службе. Из-за постоянных колебаний рыночных цен на недвижимость договор страхования также нужно будет заключать повторно. Переоформление всех документов и услуги нотариуса требуют определенных финансовых затрат, которые в общей сложности составят около 30-40 тыс. рублей. Именно поэтому эксперты не рекомендуют рефинансировать ипотечный займ, если он оформлен на срок более 5-ти лет.


Если заемщик желает рефинансировать автокредит, то ему следует обратиться в банк, который предлагает более выгодные условия по данному виду кредитования. Если автомобиль находится в хорошем состоянии, то его можно повторно оформить в качестве залога.


Также воспользоваться услугой рефинансирования могут заемщики, оформившие крупный потребительский кредит наличными. С помощью перекредитования они смогут снизить сумму платежа по кредиту или продлить срок кредитования, оформив сумму больше, чем требуется для досрочного погашения займа (разница выдается заемщику на руки). 

Совет 3 : Как перекредитоваться, если у тебя много кредитов

Долговая нагрузка россиян неуклонно растет, причем это происходит как за счет увеличения количества заемщиков, так и числа оформленных на них кредитов. Так, каждый 14 заемщик имеет от трех и более кредитов.
Как перекредитоваться, если у тебя много кредитов

Зачем нужно объединять несколько кредитов в один



Объединить несколько кредитов в один можно, воспользовавшись услугой рефинансирования. Она позволяет получить более выгодные условия кредитования либо помочь заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. В последнем случае рефинансирование будет предполагать выдачу займа на более длительный срок с целью уменьшить ежемесячный платеж. Прибегнуть к рефинансированию можно и тем, кто имеет один из кредитов в валюте, что ввиду девальвации рубля делает платежи по такому займу невыгодными.

Также объединение позволяет сделать погашения кредита более удобным. Так, если у заемщика несколько кредитов, то их нужно оплачивать в разные сроки и в разных банках, что не очень комфортно.

Особенно актуальной данная услуга может стать для тех, кто брал потребительские кредиты под сверхвысокий процент - 30-70% годовых. При этом рефинансировать кредит можно под ставку 14-17%, что позволит серьезно сократить переплату.

Как объединить несколько кредитов в один



Для объединения нескольких кредитов в один можно воспользоваться специальными программами рефинансирования. Для этого нужно обратиться в банк, предлагающий такие кредиты, с анкетой-заявлением. Также потребуется предоставить документы, подтверждающие доходы и кредитные договоры с другими банками (включая график платежей, справку об остатке задолженности).

Если кредит будет одобрен, новый банк-кредитор перечислит необходимую сумму на счет прежнего банка и предоставит новый кредитный договор. Предварительно нужно будет написать заявление на полное досрочное погашение старых кредитов.

Большая часть банков имеет программы рефинансирования по крупным кредитам, таким как ипотека или автокредиты. Таким образом они стремятся переманить к себе добросовестных клиентов. Но есть банки, которые позволяют рефинансировать несколько мелких потребительских кредитов. Например, такие предложения есть в ВТБ24, Сбербанке и Петрокоммерце. Общий размер рефинансируемых кредитов не должен превышать 1 млн р. В «Банке Москвы» максимальная сумма составляет 3 млн р.

Второй вариант предполагает, что вы самостоятельно рассчитаете остаток основного долга по всем кредитам. Затем возьмете обычный потребительский кредит на эту сумму в банке и досрочно погасите старые займы. Останется производить выплаты по новому графику. Минусом данного варианта является то, что банк будет учитывать кредитные обязательства по старым кредитам при одобрении максимальной суммы займа. А доходы заемщика вполне могут оказаться недостаточными для выдачи ему еще одного кредита.

Совет 4 : Как можно перекредитоваться

Брать кредиты на все необходимое для жизни привыкло сегодня большинство людей. Как правило, начинается все с мелких потребительских кредитов на бытовую технику. Потом покупается первый автомобиль. Чуть позже такое долгожданное жилье. И в самом конце открывается ряд кредитных карт, лимиты на которых в итоге полностью выбраны. И вот наступает момент, когда платежи по всем действующим кредитам фактически превышают размер ежемесячного дохода семьи. Как это случилось - непонятно, но выход из ситуации искать придется.
Как можно перекредитоваться
Вам понадобится
  • - паспорт гражданина РФ;
  • - ИНН;
  • - справка о доходах;
  • - такие же документы мужа/жены;
  • - кредитные договора и графики платежей по действующим кредитам, которые планируется рефинансировать;
  • - справки из банков о состоянии задолженности по кредитам;
  • - ПТС (если рефинансируется автокредит);
  • - документы на недвижимость со всеми обновленными справками (если рефинансируется ипотечный кредит);
  • - разрешение первичного кредитора на проведение рефинансирования и передачу в залог/ипотеку второй очереди (обязательный документ);
Инструкция
1
Совсем недавно в линейке банковских продуктов по кредитованию появилась такая новая услуга, как рефинансирование действующего кредита, проще говоря, перекредитование. Суть этой процедуры заключается в том, что заемщик может получить кредит в одном банке для погашения более невыгодного кредита в другом. Причем в залог передается имущество, которое было заложено в предыдущем банке.
2
Для рефинансирования автомобильного кредита, который был взят под слишком высокую ставку или в иностранной валюте необходимо проанализировать предложения банков по перекредитовке действующих автокредитов. Валютный кредит нужно сначала попытаться перевести в национальную валюту в том банке, где его и оформляли. Если банк не хочет идти вам навстречу, тогда ищите тех, кто это сделает. Многие банки рефинансируют автокредиты при условии, если машина не старше 3 или 5 лет. Если первоначальный кредит был в иностранной валюте, тогда обязательно его переведите в ту, в которой получает доход ваша семья. Уйдет риск колебаний валютного курса.
3
Чтобы банк рассмотрел вашу заявку на рефинансирование кредита, вам нужно будет подать пакет документов идентичный первому при оформлении кредита. Обязательно получить разрешение первичного кредитора на рефинансирование в другом банке с указанием согласия на оформление залога второй очереди. Иногда банки не хотят давать это разрешение, ведь от них уйдет процентный доход за несколько лет. Выходом из этой ситуации может быть только официальное письменное обращение в банк, отправленное заказным письмом с уведомлением. Тогда финансовой организации придется ответить вам письменно с указанием причин отказа. На основании такого ответа можно подавать в суд.
4
При перекредитовке ипотечного кредита пакет документов собирается как для выдачи нового кредита. В этом случае намного сложнее получить разрешение банка, где оформлена в ипотеку недвижимость, на рефинансирование в другом финансовом учреждении. Можно обратиться официальным письмом или ежедневно звонить вашему кредитному менеджеру и требовать ускорить процесс рассмотрения вашего заявления. Причиной такого нежелания является опять-таки сумма недополученного дохода с вашего кредита.
5
Потребительские кредиты и кредитные карты рефинансируются очень редко. Всего несколько банков предлагают объединить ваши 5 кредитов в один беззалоговый в их учреждении. Здесь нужно быть очень внимательным и четко рассчитать действительно ли предложение нового банка лучше, чем у предыдущих пяти по итоговой сумме переплат.
Видео по теме
Обратите внимание
На то, что без разрешения на рефинансирование и передачу в залог/ипотеку второй очереди ни один банк вас не перекредитует.
Такое разрешение может подписывать несколько человек в каждом банке, поэтому вместе с разрешением затребуйте доверенность подписанта, дабы потом кредитную сделку не признали недействительной.
Нет ли у первичного кредитора штрафных санкций за досрочное погашение всего кредита, так как, начав процесс рефинансирования в итоге можно не сэкономить, а понести сверх затраты.
Не будет ли пониженная ставка в новом банке установлена всего на первые 2 или 3 года кредитования, а потом ее уровень могут пересмотреть и рефинансирование будет для вас убыточным.
Полезный совет
Для понимания правильности решения о рефинансировании лучше обратится к хорошему кредитному эксперту, чтобы вам четко просчитали выгоду от такой сделки с учетом всех скрытых и завуалированных комиссий.
Для уменьшения затрат при оформлении стоит подбирать банк, который сотрудничает с теми же страховыми компаниями, где сейчас застраховано имущество и ваша жизнь как заемщика, тогда не придется платить заново за страховку.

Совет 5 : Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят

Нередко после взятия кредита возникает вопрос о его рефинансировании в том же банке. Смена условий, уменьшение суммы выплат – все это сильно волнует заемщиков. Предоставляет ли финансовое учреждение подобные услуги и так ли они выгодны?

можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят

Банку невыгодно проводить рефинансирование своего же займа. Придется замещать дорогой и очень хороший кредит более дешевым. Удержать клиента кредитор стремится любой ценой, особенно если клиент платит исправно.

Рефинсирование: в чем выгода

Добиться своего вполне реально и без перекредитования предоставлением бонусов, докредитации в нужном размере по более низкой ставке. В таком случае учитываются все ставки конкурентов.

Могут быть предложены более выгодные условия для предоставления ссуд в будущем. По собственной инициативе банк какие-либо привилегии предоставлять не станет.

Озвучить предложения менеджеры могут лишь постоянным надежным клиентам. При этом займ не должен доставлять проблем, а кредитуемый высказал пожелание перевестись в другое учреждение.

Однако и здесь есть свои исключения. Сбербанк рефинсирование допускает лишь для оформленных в их офисе кредитов лишь при объединении с долгами сторонних организаций.

Допускается максимум пять займов. При наличии потребзайма в Сбербанке и, к примеру, ссуды в Газпромбанке, оба долга объединяют под более низким процентом. Главный плюс услуги – предоставление дополнительной суммы для личных нужд.

Специальные программы рефинансирования предлагаются в посторонних банках. Удачно даже снижение на пару процентов. Одними из наиболее выгодных учреждений для такой операции эксперты называют ВТБ с 10,0% годовых.  Зато Альфа предлагает кредитную карту по нулевой ставке на два месяца, а Тинькофф – на 55 дней.

можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят

Спешить с перекредитованием ипотеки бессмысленно: придется вновь тратить деньги на переоценку имущества. Так что важно заранее просчитать все возможные расходы. Не исключено, что траты намного превысят ожидаемую выгоду.

Реструктуризация: «за» и «против»

Как вариант операции предлагается реструктуризация долга.  Для принятия заявки банк должен удостовериться в серьезности причин для такого действия.

Вескими поводами признаются:

  • потеря работы не по вине кредитуемого;
  • утрата кормильца;
  • рождение ребенка, уход в кредит;
  • прохождение воинской службы;
  • ухудшение состояния здоровья с серьезным медицинским вмешательством.

Каждая причина обязательно подтверждаются документально. Если все правильно, заявка одобряется. Банк может предложить несколько вариантов решения проблемы:

  • предоставить кредитные каникулы: заемщик какое-то время не платит по процентам;
  • изменить валюту счета: долларовую ипотеку на рублевую;
  • продлить срок кредитования для снижения суммы платежей.

Однако главное различие между реструктуризацией и рефинансированием в следующем. Первую услугу оформляют в том же банке, где есть задолженность. Снизить сумму платежа разрешается лишь продлением срока договора.

В итоге конечная переплата увеличивается. Да и максимум результативности возможен лишь для первых пяти лет погашения. В дальнейшем смысл теряется: за первые годы погашается большая часть процентов при минимуме основного долга.

можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят

Рефинансировать кредит выгоднее в сторонней организации. В своем банке лучше оформлять только реструктуризацию без изменения ставки.

Источники:
  • Что такое рефинансирование кредита простыми словами
Совет полезен?
Поиск
Добавить комментарий к статье
Осталось символов: 500