Инструкция
1
В практике кредитования малого и среднего бизнеса многие банки в качестве главных факторов, влияющих на конечную сумму кредита, используют 2 показателя из пассива баланса:
1) величину собственного капитала компании;
2) отношение величины заемного капитала к собственным средствам и валюте баланса.
2
Величина собственного капитала компании в большинстве случаев не может быть меньше суммы выдаваемого кредита. Таково общее правило кредитования бизнеса: клиент не может рисковать меньше, чем рискует банк. Однако с ростом конкуренции в секторе финансовых услуг и увеличением предложения банки и небанковские организации начали использовать и другую схему кредитования.
3
Не секрет, что коммерческие компании, оказывающие исключительно услуги, как правило, не имеют достаточного размера собственного капитала. Вследствие чего не могут претендовать на крупную сумму кредита. Однако прибыль по бизнесу вполне позволяет обслуживать запрошенный кредит. В этом случае банкам гораздо важнее отношение заемного капитала к собственным средствам и общее финансовое состояние компании.
4
Несмотря на то, что в каждом банке используется собственная методика оценки рисков, можно все же выделить некие общепринятые нормы анализа.
• Если отношение заемного капитала к валюте баланса составляет менее 30%, а финансовое положение оценивается как хорошее — это означает, что уровень заемного капитала допустимый, и компания может претендовать на кредит.
• Если заемный капитал равен собственным средствам, стоит уделить внимание анализу тенденций финансового состояния компании. Возможен вариант наращивания кредиторской задолженности вследствие ухудшения позиций предприятия на рынке.
• Если заемный капитал составляет более 50% валюты баланса — это означает, что фактически компания ведет бизнес «с колес». В этом случае оценка кредитоспособности должна включать в себя более детальный анализ бизнеса и более глубокую оценку рисков.