Доходность вкладов зависит, в первую очередь, от процентной ставки. За последние годы динамика ставок была разнонаправленной: некоторые банки регулярно повышали их, другие – не менее методично снижали. Предсказать, как будут меняться проценты по вкладам в 2015 году, достаточно сложно, ведь на этот процесс одновременно воздействуют несколько факторов.

Влияние ставки рефинансирования на величину процентов по депозитам


Разрабатывая продуктовую линейку вкладов и определяя их доходность, банковские специалисты вынуждены не только учитывать сложившуюся на рынке среднюю ставку, собственную потребность в денежных ресурсах, но и размер ставки рефинансирования, величина которой влияет на налогообложение доходов по вкладам. Снизится эта ставка – снизятся и проценты по депозитам, предлагаемым гражданам.

Кроме того, важную роль в определении размеров процентных ставок по вкладам играют требования Центрального Банка, который законодательно ограничивает верхнюю границу доходности. Сегодня к банкам, ведущим, с точки зрения регулятора, рискованную политику по привлечению денежных средств граждан, применяются ограничительные меры или накладываются определенные штрафные санкции.

Изменение размеров отчислений в фонд страхования вкладов


Сейчас разрабатывается законопроект, согласно которому банки, предлагающие гражданам разместить денежные средства под более высокие проценты, чем остальные игроки на рынке, будут обязаны платить в фонд страхования вкладов отчисления по повышенной ставке. Рассчитывать среднюю ставку решено отдельно по рублевым и по валютным вкладам, имеющимся в продуктовых линейках наиболее крупных отечественных банков из первой десятки рейтинга.


В настоящее время все кредитные организации ежеквартально отчисляют в ФСВ 0,1% от суммы вкладов, находящихся у них на балансе. Планируется, что банк, привлекший за отчетный квартал хотя бы 1 вклад по ставке, превышающей на 2-3% среднюю ставку, будет вынужден перечислить в ФСВ уже 0,15% от имеющейся на балансе суммы вкладов. Если же банк рекламирует депозиты с доходностью свыше 3% от средней ставки, то сумма его отчислений в ФСВ составит 0,6% в квартал, что, по сути, в 6 раз больше базовой величины.

Также предполагается, что размер платежей в фонд страхования вкладов будет напрямую зависеть и от общей финансовой устойчивости кредитной организации. Минфин РФ рассчитывает, что такая система будет разработана и вступит в силу уже к 2015 году.

Видимо, большинство кредитных организаций предпочтет в 2015 году устанавливать ставки по вкладам, ориентируясь на среднюю доходность, которая сложится на рынке. Скорее всего, проценты по вкладам будут снижаться, а значит, россиянам придется подыскать более выгодный способ инвестирования свободных денежных средств.