Как тратить по кредитной карте и быть в плюсе? Что можно оплачивать? Финансовая грамотность

Кредитная карта — это не кабала, а хороший и своевременный помощник, если ей правильно распоряжаться. Как не попасть в «долговую яму» и извлечь плюсы из пользования кредиткой?

 

Основные правила

• Выбрать карту с минимальным процентными ставками и кредитным лимитом.
• Своевременно погашать задолженность. Рекомендуем ориентироваться на информацию банка: выписки, СМС, E-mail, данные в онлайн-банке. При самостоятельном расчете можно легко ошибиться.
• Своевременно вносить минимальный платеж, чтобы избежать просрочек.
• Совершать только те операции, для которых льготный период действует.
• Максимально использовать бонусы, которые дает ваша карта.
• Никогда не ориентироваться на опыт знакомых и правила прошлой вашей карты.

Размер кредитного лимита

Не путайте кредитный лимит с кредитной линией.

• Кредитная линия – это размер потенциального лимита, если в условиях прописаны 500 тыс.рублей, то получить кредитный лимит больше этой суммы невозможно.
• Кредитный лимит – это та сумма, которую банк готов предоставить в пользование именно вам. Может быть существенно ниже кредитной линии, зависит от многих факторов.

С одной стороны, чем больше доступно средств – тем лучше. С другой, при неграмотном использовании кредита есть риск начать жить не по средствам и всё потратить. А ведь потом придется возвращать.

Есть смысл взять карту с большой кредитной линией, но попросить банк снизить кредитный лимит по ней. В этом случае есть шанс его увеличения в дальнейшем в пределах изначальной кредитной линии.

Процентная ставка

Тут однозначно: чем меньше – тем лучше, даже если изначально вы планируете не выходить за рамки льготного периода. К тому же на некоторые операции он может не распространяться, проценты будут начисляться сразу. И ставка для таких операций может отличаться от ставки за использование кредитных средств.

Процентная ставка зависит от суммы кредитного лимита и кредитного рейтинга заемщика. Например, Райффайзенбанк предлагает достаточно низкие процентные ставки зарплатным клиентам, а также тем заемщикам, кто предоставил данные о своих доходах.

Льготный период

При возврате потраченных кредитных средств проценты не начисляются (помним об операциях-исключениях). Тут тоже все просто: чем больше – тем лучше.

Есть несколько схем, по которым банки считают льготный период. Для примера возьмем 50 дней.

1.       Берется количество дней текущего месяца + определенное количество дней следующего. В этом случае все 50 дней у вас есть, если тратите кредитные средства в первый день месяца. Если потратили их в последний день месяца, то по факту у вас есть 20 дней для погашения.

Пример расчета:

• Потратили 2 000 рублей 1 сентября. Если погасить их до 20 октября, проценты начисляться не будут.
• Потратили 2 000 рублей 30 сентября. Точно так же их нужно погасить до 20 октября. Иначе будут проценты.

______________________________________________________________________________________

Период с даты предоставления выписки до даты окончания льготного периода называется платежным. В нашем случае платежный период составляет 20 дней.

__________________________________________________________________________________________

2.         Платежный период отсчитывается от расчетной даты, установленной по карте банком. Суть та же, что и в первой схеме, но отсчет идет не по календарным датам, а по дате предоставления банком выписки.

Пример расчета при расчетной дате 7 апреля и льготном периоде 50 дней:

• Потратили 1000 рублей 7 апреля. 7 мая банк даст выписку. Чтобы не начислялись проценты, погасить долг нужно до 27 мая (т.е. те же 30 + 20 дней).
• Потратили 1000 рублей 6 мая, 7 мая получаете выписку, погасить долг нужно до 27 мая. И проценты банк не начислит.

3.       Отсчет льготного периода начинается с момента траты кредитных средств.

4.       Льготный период считается для каждой траты отдельно.

По схемам 3 и 4 расчет даты погашения такой же, как и в предыдущих.

Нередко владельцы карт, которые работают по схемам 1-3, совершают серьезную ошибку, не учитывая то, что банки рассматривают операции по карте не отдельно, а считают всю сумму, потраченную между расчетными датами (этот период называется отчетным).

• Допустим, в отчетном периоде вы потратили 1000 рублей, погасили их, потом потратили и оплатили 2 000 рублей, и третья трата составила 100 рублей.
• В выписке вы видите, что долг составляет 100 рублей.
• По каким-то причинам вы не смогли погасить его полностью или не учли порядок погашения задолженности (об этом чуть ниже), и долг не закрылся.

В этом случае банк начислит проценты на сумму всех трат за отчетный период, а не на сумму долга, т.е. на 3 100 рублей, а не на 100 рублей.

_____________________________________________________________________________________

Убедитесь, что вы полностью покрыли долг, указанный в выписке!

_________________________________________________________________________________________

Но особенности льготного периода в схемах 1-3 позволяют отсрочить момент погашения долга.

__________________________________________________________________________________________

Если расчетная дата уже близка, постарайтесь перенести траты в новый отчетный период – и вот в этом случае действует уже новый льготный период.

____________________________________________________________________________________________

То есть при схеме 2 лучше провести оплату не 6 мая, а 7 – она «пойдет» в новый отчетный период.

Индивидуальные особенности карты, программы лояльности

Возможные варианты на примере карт Райффайзенбанка:

• Кредитные карты с бесплатным снятием наличных – «110 дней», «Наличная карта».
• Кредитные карты с бесплатным обслуживанием – «110 дней», Gold Package.
• Кэшбэк до 5% даже на оплаты кредитными средствами – «#всёсразу».
• Начисление миль и возможность оплачивать ими перелеты – «Travel Rewards», «Austrian Airlines».

Тут все зависит от того, как вы пользуетесь картой, что планируете оплачивать и какие бонусы хотите получить.

Дополнительную выгоду дает участие в программах лояльности банков и платежных систем. Оплачивая картой товары или услуги в компаниях, которые стали партнерами таких программ, вы получаете скидки или бонусы/кэшбэк.

_________________________________________________________________________________________________

О собственной программе лояльности банк вам напомнит. А вот о программах платежных систем (Visa, Mastercard) многие забывают. Ищите информацию на сайтах платежных систем.

________________________________________________________________________________________________

Сумма минимального платежа

Ее необходимо вносить, независимо от того, можете ли вы полностью погасить траты, чтобы не выйти за рамки льготного периода. Устанавливается в % от суммы задолженности. Не заплатите до окончания платежного периода – возникнет просрочка. Формула расчета устанавливается каждым банком отдельно, поэтому не ориентируйтесь на опыт знакомых или предыдущую карту.

__________________________________________________________________________________________________

Если у вас есть просроченная задолженность, пени, начислены проценты, то их тоже нужно погасить, чтобы минимальный платеж был засчитан.

___________________________________________________________________________________________________

Учитывайте, что из внесенной вами суммы банки погашают вашу задолженность в таком порядке:

• просроченные проценты;
• просроченная задолженность по кредитному лимиту;
• неустойки и пени;
• «новые» начисленные проценты;
• основной долг.

То есть если у вас сумма минимального платежа – 100 рублей, но есть просроченные проценты в размере 1 000 рублей, то чтобы погасить минимальный платеж, нужно внести 1 100 рублей.

Разрешенные операции и условия по ним

Помимо оплаты товаров и услуг, есть еще снятие наличных и переводы между картами. Если эти операции для вас важны, сразу уточните, разрешены ли они для конкретной карты. И действует ли для них льготный период.

_____________________________________________________________________________________________

Не хотите уйти в минус – откажитесь от операций, для которых не действует льготный период.

______________________________________________________________________________________________

Стоимость обслуживания, штрафные ставки

Индивидуальные для банков и отдельных карт параметры. В некоторых случаях обслуживание может быть бесплатным при выполнении определенных условий.

Так, по карте “110 дней” Райффайзенбанка обслуживание бесплатное при тратах от 8000 руб. в месяц.