Ипотека 

Ипотека — это производная от кредита. В данном виде кредита есть залог в виде недвижимости, поэтому банк готов выдавать займы под более низкие проценты, т.к. он уверен, что вернет себе все деньги, даже если заемщик не сможет платить.

Впервые в России ипотека появилась лишь в конце 1990-ых годов. До этого времени рынок недвижимости для широкого населения был почти не доступен из-за сложной ситуации в стране и высоких ставок по кредитам.

Что можно приобрести по ипотеке:

  • Квартиры в новостройках или строящемся доме
  • Квартиры на вторичном рынке
  • Дома, дачи и дачные участки, коттеджи
  • Доли недвижимости
  • Коммерческую недвижимость (склад, офисы)

Чем ипотека отличается от обычного кредита:

  • Ипотека дается на длительный срок (обычно от 5 до 30 лет). Самый популярный срок это 10-20 лет.
  • Сумма выданная банком обычно составляет от 500 тыс.рублей.
  • Кредит выдается только на покупку конкретного объекта недвижимости. Потребительский кредит выдается на что угодно
  • Оформляется по специальным правилам, которые прописаны в законе

 

Виды ипотеки

Обычная ипотека. Никаких льгот не предусмотрено не от банка, не от государства. Человек платит самый обычный процент. Это самый тяжелый случай для обычного человека.

Ипотека с господдержкой (или ее еще называют социальной). В этом направлении существует множество различных льгот. Самая распространенная льгота это материнский капитал, который выдается на второго и последующего ребенка. Сумма может меняться. На 2018 год она составляет порядка 400 тыс. рублей. Эти деньги можно внести в долг погашения ипотеки.

Помимо материнского капитала с 2018 года действует льготная ставка по ипотеке - 6%. Это самая маленький процент за все время существования ипотек в России.

Для тех, кто живет в маленьких квартирах могут рассчитывать на льготы при покупке большей жилплощади. Норма на двух человек составляет 42м2 (12 метров на человека). При рождении ребенка эта норма увеличивается до 18 метров на каждого. Государство сделает дотацию на 20-40%.

Помимо этого еще полагаются льготы: инвалидам, работники культуры, спорта, соцзащиты, ветеранам, работники научных центров с государственным статусом, сотрудники оборонно-промышленного комплекса. Им могут сделать меньший процент или какие-то другие разовые выплаты.

Военная ипотека. Тем, кто служит в армии РФ полагаются льготы. На каждого военнослужащего открыт счет. Туда ежемесячно поступает какая-то сумма денег. Военнослужащий имеет право воспользоваться этими деньгами в дальнейшем при покупке жилья.

 

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Собственная квартира всегда приятнее съемной. Можно делать ремонт, покупать хорошую мебель, не надо переживать, что завтра Вас могут выселить и прочее.
  • Ставка по ипотеке значительно меньше кредита. Поэтому в вопросе что выбрать, чаще всего выигрывает первое. Читайте: что выбрать: ипотеку или кредит
  • Можно купить квартиру, имея лишь 10-20% собственных средств на нее.
  • Для многих ипотека это единственный способ купить жилье
  • С помощью льготной ипотеки можно очень хорошо сэкономить (по сравнению с кредитом или обычной ипотекой)
  • Возможность досрочного погашения

 

Минусы:

  • Квартира находится в залоге у банка, поэтому официально она не Ваша
  • Обычная ипотека имеет все равно высокие процентные ставки. С учетом отсутствия роста цен на недвижимость, снимать квартиру в аренду и копить на свою собственную даже выгоднее, чем сразу купить свою.
  • Крайне высокие переплаты. Это связано с тем, что ставка 10% и срок ипотеки обычно 10-20 лет. За это время клиент заплатит банку большие процент переплаты. В итоге квартира стоимостью в 5 млн.рублей обойдется 10 млн.рублей, а может даже и больше.
  • Большие сроки по ипотеке. Фактически всю зрелую жизнь придется платить банку.
  • Банки требуют страховать жизнь (в случае новостройки) и жилплощадь, если это вторичка. Это добавляет 0,5% - 1,0% к сумме переплаты каждый год
  • Долгая процедура рассмотрения
  • Нельзя продать квартиру, т.к. она в залоге. Однако есть вариант с помощью специальных договоров продать ее и на вырученные деньги сразу погасить часть долга банка. Но это уже не так просто

 

Обязательна ли страховка ипотеки?

Неотъемлемой составляющей оформления ипотеки, является заключение договора страхования. Как правило, большинство кредитных учреждений требуют от заемщика застраховать сразу несколько видов риска. 

В соответствии со статьей 31 ФЗ РФ от 16 июля 1998 года № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик обязан за свой счет осуществить страхование заложенного имущества от всех возможных рисков. При этом в случае, если заемщик по каким-либо причинам не застраховал имущество, приобретаемое в ипотеку, то данную обязанность может взять на себя банк. Однако в этом случае кредитное учреждение имеет полное право взыскать с заемщика сумму расходов, понесенных на страхование недвижимости.

Таким образом, обязанность по страхованию имущества, приобретаемого в ипотеку, закреплена на законодательном уровне, и подлежит неуклонному исполнению.

Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:

  • пожар;
  • потоп;
  • умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
  • различные противозаконные действия;
  • преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
  • взрыв;
  • аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
  • природные катаклизмы.

Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.

 

Приемущества страховки

Страховка дает заемщику следующие преимущества:

  • Нивелирует риск, связанный с порчей или уничтожением объекта недвижимости.
  • Защищает от мошенников на рынке недвижимости.
  • Произведя титульное страхование, при наступлении страхового случая, заемщик сможет погасить свои обязательства перед банковским учреждением, а также вернуть собственные денежные средства.
  • В случае непредвиденных обстоятельств (смертельного заболевания клиента, наступления инвалидности и т.д.), позволит вернуть банку деньги, а также сохранить свою недвижимость.
  • Для заемщиков, застраховавших дополнительные виды рисков, предоставляются более выгодные условия ипотечного кредитования, чем для лиц, ограничившихся только обязательным видом страхования.

Недостатки

У ипотечного страхования имеются и некоторые недостатки, которые также следует упомянуть:

  • Дополнительные расходы, которые порой могут вылиться в весьма приличную сумму.
  • Не всегда то или иное происшествие может быть признано страховым случаем. Необходимо тщательно изучать условия страхового договора, дабы избежать в будущем возникновения неприятных неожиданностей.
  • При отсутствии страхового случая, деньги за страховку так и останутся у страховщика.

 

Последствия отказа от страховки

Стоит отметить, что если речь идет о страховании объекта недвижимости от риска порчи и утери, то избежать оформления страховки тут не получится, так как при ее отсутствии банк попросту не выдаст ипотечный кредит.

В случае отказа от добровольных видов страхования, заемщика могут ожидать следующие последствия:

  • Для таких категорий клиентов, у банка предусмотрены более жесткие условия кредитования (например, значительное повышение процента).
  • В случае потери ипотечного жилья, клиент попадет в весьма тяжёлое положение, так как придется отдавать долг банку за недвижимость, которой уже нет.