Долларовый кредит для многих людей, взявших в этой валюте ипотеку, оказался бомбой замедленного действия. Оказалось, что он выгоден только тогда, когда выполняется одно из двух условий: курс рубля строго стабилен либо заемщик получает зарплату в долларах.

Десятки тысяч людей, взявших ипотечные кредиты в долларах при курсе 30 – 35 рублей, оказались в ситуации, кода стоимость доллара увеличилась почти в два раза. При таком раскладе все прелести валютной ипотеки не просто растаяли, а превратились в ярмо на шее заемщиков, у которых рублевая зарплата осталась прежней.

Естественно, многие из них потеряли возможность производить ежемесячные платежи. Поэтому государству пришлось вмешаться в сложившуюся ситуацию. В федеральном бюджете были предусмотрены средства, с помощью которых, оказавшиеся в тяжелой ситуации заемщики смогли реструктуризировать свои задолженности.

Реструктуризация предполагает: снижение размера платежей, при увеличении периода кредитования, а также изменения периодичности этих платежей, возможные варианты – ежемесячные, квартальные, годовые выплаты.

Для оформления реструктуризации необходимо придти в свой банк, проконсультироваться с кредитным специалистом и написать заявление, в котором указать причины финансовых проблем и условия, при которых заемщик может выполнить свои обязательства перед банком.

Необходимо знать, что при реструктуризации можно получить отсрочку платежей, а также изменение действующей по договору валюты.

Менеджеры банков могут предложить еще один вариант решения проблемы – рефинансирование действующего кредита. Оно представляет собой полное переоформление кредита на условиях, приемлемых для заемщика, при этом иностранная валюта меняется на российскую и новый договор оформляется в рублях.

Если называть вещи своими именами, то рефинансирование – есть ничто иное, как перекредитование, то есть получение нового кредита с целью погашения старого. Чаще всего рефинансирование производится со сменой банка – кредитора, который предлагает более выгодные условия кредитования. Хотя можно договориться и со своим банком.

Что нужно посчитать при желании рефинансировать свой долг? Во-первых, всегда необходимо помнить, что перекредитование имеет смысл лишь в том случае, если оно улучшает условия кредита. Сегодня рыночная ситуация складывается таким образом, что есть тенденция к улучшению условий, предлагаемых банками, по сравнению с несколькими годами ранее.

Уже только это может подтолкнуть заемщика к рефинансированию, но в любом случае ему придется воспользоваться калькулятором, чтобы посчитать плюсы и минусы, этого действия.

Прежде всего, необходимо определить выгоду от разницы в процентной ставке между существующим и планируемым новым договором. Не факт, что она окажется выгодной заемщику.

Еще один момент для определения смысла рефинансирования – суммыапроцента, уже уплаченного заемщиком по старому договору. По существующей практике график кредитных платежей сначала предусматривает выплату процентов, а уж потом сумму основного долга.

В этом случае необходимо посчитать имеет ли смысл проводить рефинансирование в условиях, когда кредит выплачивается уже много лет. Не станут ли проценты по новому кредиту дополнительной финансовой нагрузкой и потерями для семейного бюджета. В данном случае сэкономить на процентах, которые уже фактически выплачены не получится.

Еще одной статьей расходов в случае рефинансирования являются затраты на оформление необходимых документов. Они включают в себя комиссию банка, либо брокера, оформляющего ипотечный кредит, страховые выплаты, среди них – страхование недвижимости, передаваемой в ипотеку, а также страхование здоровья и жизни заемщика.

Только посчитав все цифры уже состоявшихся и предстоящих финансовых операций можно определить стоит или нет идти на такой шаг, как рефинансирование ипотеки.

Если же решение принято, то первым условием, в случае смены банка – кредитора, необходимо получить согласие финансовой организации, выдавшей первоначальный кредит, и которая владеет правом на заложенную недвижимость.

Для этого банку, который, естественно, не желает отпускать клиента, можно предложить сделать перекредитование под отлагательным условием. Оно предполагает что заемщик в указанные сроки гасит первый кредит и освобождается от залоговых обязательств, после чего оформляется с выбранным банком залог по новому договору перекредитования.

Значительно упрощает процедуру наличие у заемщика другого залогового объекта, тогда, если в договоре с первым банком нет ограничений в досрочном погашении кредита, чинить препятствия он никак не сможет.