Эквайринг – экономический термин, который подразумевает оплату услуг, работ и товаров с помощью банковской карты и специального терминала без использования наличных денег. Слово английского происхождения, и в буквальном переводе оно означает «приобретение».

У способа есть свои плюсы как для организации, так и для клиента: организация экономит на инкассации наличности и исключает риск получения фальшивых купюр, а клиент, кроме быстроты расчета, уже не волнуется, что продавец ошибется со сдачей.

Что такое эквайринг?

В широком смысле эквайринг является банковской услугой, для работы с которой организация должна заключить договор с банком-эквайером, после чего работники этого банка установят на территории организации специальное оборудование. Под таким оборудованием, чаще всего, понимаются банкоматы, пин-пады или платежные терминалы.

Эквайринг подразделяется на три вида:

  • торговый, когда расчет ведется непосредственно в магазинах, ресторанах, фитнес-клубах, отелях и т.д.;
  • интернет-эквайринг, при котором покупки осуществляются в сети Интернет при помощи специального интерфейса;
  • АТМ-эквайринг – это банкоматы и терминалы, дающие возможность снять или положить на счет наличные деньги.

Поскольку эквайринг представляет собой договор между организацией-продавцом и банком, у каждой стороны имеются свои обязательства. Организация должна:

  • обеспечить место на своей территории для установки оборудования банка;
  • принимать для расчетов с клиентами банковские карты;
  • выплачивать банку положенную по договору комиссию.

А обязательства банка-эквайера включают:

  • установку на территории организации терминалов или другого необходимого оборудования;
  • обучение работников организации обслуживанию по платежным картам;
  • обеспечение проверки средств на карте клиента, чтобы в момент покупки их было достаточно;
  • возмещение организации оплаченной по карте суммы в установленные сроки;
  • предоставление расходных материалов;
  • предоставление технических консультаций при возникновении трудностей с оборудованием или расчетами по картам.

Кому и для чего нужен эквайринг?

В первую очередь, эквайринг нужен и полезен организациям, поставляющим товары и услуги. Такой способ расчета влияет на имидж компании и желанность покупок, сказывается на привлечении клиентов и минимизирует риски:

  1. Имидж организации улучшается, поскольку при использовании эквайринга предприятие выглядит в глазах клиентов более престижно. И, кроме того, картами платить удобнее, поэтому увеличивается и число потенциальных покупателей. А согласно статистике при безналичном расчете люди тратят больше денег.
  2. Эквайринг наиболее удобен состоятельным слоям населения, а значит, его использование увеличивает возможность прироста обеспеченных клиентов и клиентов крепкого среднего класса.
  3. Эквайринг полностью исключает риск получения фальшивых денег, экономит средства предприятия за счет отсутствия нужды в инкассации, а банки же предоставляют организациям льготы: дисконтные программы, скидки и т.д.

Самим банкам эквайринг нужен, поскольку существенно расширяет их возможности путем привлечения дополнительных финансовых средств и увеличивает количество постоянных клиентов.

На деле, кстати, банки не являются прямыми владельцами платежных систем и в договорах представляют их лишь формально. Всей информацией об эквайринге, а также ответственностью за техническую сторону вопроса владеют такие мировые бренды, как Visa, UnionPay, MasterCard, American Express и т.д. И некоторую часть от комиссионного вознаграждения банки перечисляют на счета платежных систем.

Эквайринг нужен и для покупателей, поскольку комиссий с них при расчете не снимается, и можно не носить с собой крупных сумм.

Торговый эквайринг

Технология торгового эквайринга осуществляется за счет особого устройства – POS-терминала, который находится на постоянной связи с банком и платежной системой в онлайн-режиме. А все торговые операции проходят в три этапа:

  • клиент вставляет банковскую карту в считывающее устройство терминала,  а если используется бесконтактная технология PayPass - просто подносит ее к нему;
  • с магнитной полосы или чипа карты считываются данные, сразу проводится проверка платежеспособности и идет запрос в банк на разрешение снятия средств;
  • после завершения операции покупателю выдается чек со всей информацией о проведенной транзакции.

Как запасное средство на случай неполадок с POS-терминалом организации могут использовать импринтер – устройство, с помощью которого кассир делает оттиск карты на специальный чек, куда заносит данные клиента. А перед этим ему нужно позвонить в банк, чтобы проверить карту и получить разрешение на операцию.

А зачисление денег на счет организации при использовании торгового эквайринга происходит так:

  • в конце рабочего дня компания отправляет в банк данные по проведенным операциям с помощью банковских карт;
  • банк эти данные обрабатывает, вычитает положенную по договору комиссию и отправляет средства на счет организации;
  • срок перевода определяется договором, но обычно не превышает 1-2 дней.

Чтобы подключить торговый эквайринг, нужно выбрать банк-эквайер, уточнить там список необходимых документов, собрать их ко дню заключения договора. А после его оформления, которое занимает от 1 до 4 недель, компании присвоят номер, который будет привязан к ее счету. И как только все юридические вопросы будут решены, банк установит оборудование, протестирует его и обучит сотрудников компании-клиента.

Интернет-эквайринг

В случае интернет-эквайринга с компанией работает сервис-провайдер, который обеспечивает безопасность операций и отвечает за их фонд-мониторинг. Сами же операции проходят по следующей схеме:

  • человек выбирает в интернет-магазине оплату картой, его перенаправляют на авторизационную страницу провайдера, где необходимо ввести платежные реквизиты;
  • после этого провайдер делает запрос и перенаправляет покупателя на страничку банка;
  • на страничке проходит аутентификация, запрос провайдера направляется в международную платежную систему, откуда приходит ответ об одобрении или отказе на оплату;
  • провайдера передает этот ответ интернет-магазину и покупателю;
  • если же операция разрешена, интернет-магазин продает товар и аннулирует заказ, клиринговый файл уходит в расчетный банк, который и переводит возмещение по операции на счет интернет-магазина.

А спектр услуг в сфере интернет-эквайринга провайдеры предлагают достаточно широкий.

Как подключить интернет-эквайринг?

Подключение начинается с проверки того, чтобы интернет-магазин соответствовал требованиям международных платежных систем. И как только соответствие будет достигнуто, нужно ввести те элементы интерфейса, которые станут отвечать за проведение расчетов.

После этого потребуется подготовить раздел с публичной офертой, где описаны условия и обстоятельства возврата денег покупателю. И конечным шагом делают значки используемых платежных систем.

Как только все это будет сделано, нужно дождаться, пока пройдет проверка в службе безопасности финансового учреждения. И обычно этот процесс носит чисто формальный характер. А все организационные вопросы берет на себя сервис-провайдер.