Инструкция
1
Ежемесячные платежи состоят из двух компонентов - тело кредита (основной долг) и выплаты по процентам. Для расчетов предстоящих ипотечных выплат необходимо знать ключевые характеристики будущего кредита - размер ипотеки и ее срок, процентную ставку и вид платежа (аннуитентный или дифференцированный). Нельзя забывать, что выплата ипотечного кредита часто сопряжена с дополнительными комиссиями за рассмотрение заявки, за ведение кредитного счета, за выдачу кредита. Именно поэтому стоит обращать внимание на эффективную процентную ставку, которая включает в себя и общие расходы, которые несет заемщик.
2
Первоначально необходимо определить с требуемой суммой кредитования. Для этого из оценочной стоимости недвижимости нужно вычесть размер первоначального взноса. В сумму кредита необходимо внести дополнительные расходы на страхование жизни и имущества заемщика, а также оценку объекта недвижимости.
3
Для правильного расчета суммы платежей по ипотеке заемщику необходимо знать способ погашения кредита - аннуитентный или дифференцированный. При аннуитентных выплатах кредит гасится равными частями, включающими тело кредита и начисленные проценты. В первые годы основной долг гасится достаточно медленно, а основные выплаты идут на уплату процентов. Формула для расчета аннуитентного платежа выглядит следующим образом: (сумма кредита*1/12 процентной ставки в сотых долях)/((1-(1+1/12 процентной ставки в сотых долях) в степени (1-срок кредита в месяцах)).
4
Дифференцированная схема выплат строится следующим образом: каждый месяц заемщик гасит часть основного долга, а также проценты, которые начислены на остаток кредита. Основная нагрузка ложится на заемщика в первые месяцы, с годами платежи становятся все меньше. Для расчета кредита по дифференцированной схеме первоначально необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев кредита. Эта сумма будет являться основным платежом. Для расчета процентов остаток основного долга нужно умножить на процентную ставку и разделить на 12.
5
В качестве примера расчета в рамках двух схем можно взять типовую ипотеку на 3 млн р., сроком на 20 лет с процентной ставкой 12.5% годовых. При аннуитетных платежах ежемесячный платеж составит 34084 р., а переплата за весь период 5.18 млн р. Тогда как по дифференцированной схеме платежи будут варьироваться от 44 217 р. вначале до 12 633 р. в конце срока кредитования. Переплата в этом случае будет не столь существенная - 3.77 млн р.
6
Формулы расчета ежемесячных платежей по ипотеке достаточно сложные, поэтому лучше пользоваться специализированными ипотечными калькуляторами, которые широко представлены в интернете. Сегодня такие калькуляторы есть на сайтах практически каждого крупного банка. Для расчетов достаточно ввести исходные данные и получить готовый результат расчета.