Совет 1: Кто выплачивает долг по кредиту, если человек умер

Смерть человека – большое несчастье для всей его семьи. Но не всем известно, что обязательства по кредитам не перестают существовать. Не всегда понятно, что же делать наследникам с долгом перед банком.
Кто выплачивает долг по кредиту, если человек умер
Наступило время вступления в право наследования имущества, но кроме материальных благ существуют и долговые обязательства, которые нужно реализовать наследнику.

Что предполагает наследство



Согласно статье 1175 ГК, все обязательства, к ним относятся и банковские кредиты, после наступления смерти заемщика переходят на его наследников, в пределах наследуемого имущества. Так, например, если наследнику достается недвижимость и обязательство перед банком в размере 1,5 млн рублей, то долг закроется, или уменьшится суммой от продажи наследуемого имущества. Если сумма от продажи будет превышать задолженность, то наследник получает остаток. При наличии нескольких наследников обязательства распределяются пропорционально доле в полученном наследстве.

Кредитные проценты и смерть



После того как заемщик умер, его договор с банком продолжает действовать. Банк продолжает начислять проценты по кредиту, а после пропуска платежа будет насчитывать штрафы и пени. Бремя по уплате всех начислений банка ложится на наследников. Правомерность действий банка обусловлена ст. 1113 и 1114 ГК РФ которая говорит, что день открытия наследства - день смерти наследодателя.

Если у наследников не хватает средств, чтобы погашать кредит, а наследство еще не вступило в силу (по закону вступает через 6 месяцев), можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.


В данном случае банки часто идут навстречу или предлагают альтернативное решение данного вопроса. Если наследникам не известно о существовании кредитного договора и обязательств, а по истечении времени приходит повестка о выплате процентов и штраф за просроченные выплаты, наследник может обратиться в суд. Судебная практика ссылается на ст. 333 ГК РФ, если задержка выплат была не по вине наследников, это значительно уменьшает размер неустойки.

Можно отказаться от долговых обязательств умершего наследодателя, для этого достаточно нотариально оформить отказ от наследства. Здесь следует учитывать, что «передумать» будет уже практически невозможно.


В случае, если наследников не существует или они оформили отказ, то долговые обязательства переходят на поручителей. При этом они могут претендовать на имущество умершего, чтобы выплачивать часть долга. Если наследники не оформляли отказ, а долг погашал поручитель, то последний вправе требовать возмещения затрат.

При оформлении кредитного договора часто банки через страховую компанию страхуют жизнь и здоровье клиента, чтобы остаток задолженности можно было взять из страховой выплаты. В некоторых банках это является обязательным условием.

Совет 2 : Наследование не полученных к моменту смерти наследодателя сумм

В наследственную массу входят в том числе неполученные наследодателем денежные средства, на которые он имел право как на средства к существованию. К таким средствам относятся заработная плата, пенсия, стипендия, пособия по социальному страхованию, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и т.д.
Наследование не полученных к моменту смерти наследодателя сумм
Унаследовать такие суммы могут проживавшие совместно с наследодателем члены его семьи и не зависимо от совестного проживания его нетрудоспособные иждивенцы. Законом установлен сокращенный срок подачи заявления о вступлении в права наследования указанными суммами - три месяца с момента открытия наследства. Если среди наследников нет иждивенцев наследодателя и проживавших с ним членов семьи, суммы, не выплаченных наследодателю, включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях.

Начисленные суммы трудовой пенсии, не полученные в месяце, в котором умер пенсионер, не включаются в состав наследства и выплачиваются проживавшим совместно с ним нетрудоспособным членами его семьи, то есть тем, для кого он был кормильцем. При этом обратиться за выплатой неполученной пенсии нужно в течение шести месяцев со дня смерти пенсионера. Если пенсию могут получить несколько членов семьи умершего, сумма трудовой пенсии делится между ними поровну.

За выплатами средств пенсионных накоплений наследники должны обратиться с соответствующим заявлением в территориальный орган Пенсионного фонда РФ по месту смерти наследодателя в течение шести месяцев со дня смерти. Этот срок может быть восстановлен судом. Если у умершего нет наследников, то средства пенсионных накоплений переходят в резерв Пенсионного фонда РФ. Аналогичный порядок действует и в случае, если наследодатель осуществлял отчисления в негосударственный пенсионный фонд.

Право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, не входит в состав наследства, поэтому наследники могут получить эти суммы только через суд. Получить по решению суда можно только суммы фактически начисленные потерпевшему в счет возмещения вреда, но не выплаченных ему при жизни.

При этом выплаты сумм в возмещение вреда, причиненного здоровью наследодателя, наследникам не выплачиваются.
Видео по теме

Совет 3 : Особенности вступления в наследство при наличии у умершего кредитов

Если человек умирает, не успев выплатить взятые кредиты, его долги переходят к наследникам. Но в каком случае? Как быть, если наследник - ребенок? И может ли банк требовать пени с наследника по взятому умершим кредиту? Вопросы сложные, и каждый требует обстоятельного ответа.
Особенности вступления в наследство при наличии у умершего кредитов

Наследники умершего обязаны погасить его кредиты, если вступают в наследство. По завещанию или по закону это ими делается – уже не важно. А вступившим же в наследство считается не только тот, кто получил нотариальное свидетельство, но и тот, кто от наследства не отказался.

Т.е. это человек, который вступил во владение имуществом, принял меры по его сохранности, понес расходы на его содержание, защитил имущество от притязаний других людей, оплатил долги умершего или получил средства, данные им в долг. В подобном случае, этот человек считается фактически принявшим наследство, а значит, и обязательства перед кредиторами наследодателя.

Наследство и долги

Согласно Гражданскому кодексу РФ, наследник обязан отвечать по долгам только в пределах полученного имущества. Это значит, что если цена такого имущества меньше, чем сумма кредита, то платить наследник тоже будет меньше. Например, досталась человеку в наследство машина ценой в 300 тысяч рублей и кредит на сумму в 500 тысяч рублей. Сумма, которую он должен вернуть кредиторам, в этом случае составит 300 тысяч рублей, поскольку она должна быть эквивалента цене наследуемого имущества, т.е. машины.

Если же в наследство вступили несколько человек, по долгам наследодателя они будут отвечать все. Это значит, что в зависимости от стоимости полученного от умершего имущества, кредитор может потребовать долг как с одного наследника, так и со всех разом. Конечно, в пределах стоимости их наследства. Например, в случае, когда имущество – это доли в праве собственности на дом, то в тех же долях наследники обязаны погасить кредит, взятый наследодателем на этот дом.

Если же долг умершего был обеспечен залогом (автомобилем, жильем и т.д.), то наследник, помимо кредита, получает и предмет залога. Это облегчает ситуацию с возвратом долга, поскольку банк может разрешить продать предмет залога и погасить кредит. Более того, в таком случае наследник даже имеет приоритетное право на выплату долга за счет реализации залога.

Если же в наследство вступают несовершеннолетние, кредиты наследодателя также переходят к ним вместе с его имуществом. Но поскольку дети не могут совершать юридические действия, в наследство вступают их законные представители – это и родители, и опекуны, и попечители. Именно на них в этой ситуации ложится долг и обязанность его возврата.

Но это когда ребенок не старше 14 лет. А если его возраст от 14 до 18 лет, то при подаче заявления на вступление в наследство он действует сам, однако – с согласия родителей, опекунов или попечителей. И гасят кредит также законные представители.

Сложнее ситуация, когда кредит выдавался под поручительство. В таком случае возможно два варианта развития событий:

  1. Если наследодатель аккуратно уплачивал взносы, то долг переходит к тем, кто наследует имущество. А вероятность, что банк потребует погашения кредита с поручителя, очень мала.
  2. Если же умерший взносов не платил, а к моменту смерти у кредитора есть решение суда о взыскании долга, то отвечать будет поручитель. Однако он может обратиться к наследникам с регрессивным требованием, но только после того, как оплатит кредит. В этом случае деньги поручителю вернут через суд.

Проценты и штрафы

Еще более сложной является ситуация, когда наследники узнают об оставленном умершим кредите не сразу. Может ли банк в таком случае начислять проценты и пени за просрочку взносов? Вопрос очень спорный, поскольку законодательством РФ он прямо не урегулирован, и однозначного ответа нет. А судебная практика в таких делах разнится. Одни решения подтверждают законность требования пени с наследников, другие разрешают требовать лишь сумму кредита, но не набежавшие проценты.

В первом случае, когда законность пени подтверждается, это обосновывают тем, что кредит выдан на основе договора, что имеет определенные условия. И если должник умирает, его место занимает наследник, т.е. меняется только сторона в договоре, но не условия. А поскольку игнорирование срока выплат по кредиту предполагает неустойку, как санкцию, банк вправе требовать выплаты процентов с наследника. Однако и тут есть сложность: вина заемщика устанавливается лишь со дня вступления в наследство, т.е. оформления нотариального свидетельства.  

Во втором случае, когда требование пени запрещается, судья принимает решение, что банк может требовать с наследника только окончательный расчет по основной сумме долга с использованием исключительно наследственной массы. Но при этом банку дают право наложить взыскание на имущество, которое оставил умерший.

Предсказать, какое решение в каждом конкретном случае примет суд, нельзя. Но и судебное разбирательство является крайней мерой, поскольку обычно стороны самостоятельно договариваются между собой.

Совет полезен?
Поиск
Добавить комментарий к статье
Осталось символов: 500