Преимущества МФО перед банками при получении займа
Удобство оформления онлайн. Многие МФО позволяют оформить микрозайм онлайн полностью, без посещения офиса. Это экономит время и позволяет получить деньги, не выходя из дома. Банки тоже развивают онлайн-кредитование, но пока для многих продуктов требуется личный визит в отделение.
Быстрое получение займа. МФО выдают кредиты гораздо быстрее банков - часто в день обращения или даже за несколько минут онлайн. Банки же обычно требуют больше времени на проверку заемщика и принятие решения. В некоторых МФО одобрение и выдача займа может занимать буквально 5-10 минут с момента подачи онлайн-заявки. Это очень удобно, когда деньги нужны срочно и нет времени ждать несколько дней решения банка.
Лояльные требования к заемщикам. МФО готовы выдавать займы клиентам, которым банки скорее всего откажут - с неофициальным трудоустройством, низким доходом. Для одобрения микрозайма часто достаточно паспорта, а в банке могут потребовать целый пакет документов - справку о 2НДФЛ о доходах, трудовую книжку, справку с работы, залог или поручителей.
Возможность получить небольшую сумму. В МФО можно взять в долг совсем небольшие суммы - от нескольких тысяч рублей, чего не позволяют банки. Это удобно, если нужно перехватить денег до зарплаты. Банковский кредит обычно выдается на более крупные суммы и на более длительный срок.
Минимум документов. Для получения микрозайма в МФО достаточно паспорта и иногда еще одного документа, например, ИНН или СНИЛС. В отличие от банков, МФО не требуют справок о доходах, трудоустройстве, поручительства или залога. Это значительно упрощает и ускоряет процесс получения денег, особенно если они нужны срочно.
Быстрое рассмотрение заявки. В МФО решение по заявке принимается в течение нескольких минут, максимум - часов. Это возможно благодаря автоматизированным скоринговым системам и минимальному набору требований к заемщику. Банки же рассматривают заявки на кредит от нескольких дней до недели, запрашивая дополнительные документы и проверяя кредитную историю.
Возможность получить деньги круглосуточно. В отличие от банков, работающих по строгому графику, многие МФО выдают займы 24/7. Это удобно, если срочно понадобились деньги ночью, в выходные или праздники. Заявку можно оформить в любое время через интернет, а деньги поступят на карту или электронный кошелек через несколько минут после одобрения.
Онлайн-оформление без визита в офис. Большинство МФО предоставляют возможность оформить микрозайм полностью онлайн - через сайт или мобильное приложение. Достаточно заполнить короткую анкету, и деньги после одобрения поступят на банковскую карту или электронный кошелек. Банки, как правило, требуют личного посещения отделения хотя бы один раз для подписания договора.
Высокий процент одобрения. МФО гораздо лояльнее относятся к потенциальным заемщикам, чем традиционные банки. Они готовы работать с клиентами с плохой кредитной историей, нестабильным доходом или его отсутствием. Для одобрения заявки достаточно минимального пакета документов - обычно это только паспорт. В результате вероятность получить одобрение в МФО достигает 90-95%, тогда как в банках этот показатель редко превышает 30%.
Приемлемость плохой кредитной истории. МФО более лояльны к заемщикам и чаще одобряют займы даже при наличии плохой кредитной истории, текущих просрочек или отсутствии официального трудоустройства. Для банков эти факторы обычно являются причиной отказа в кредите.
Обучение и Финансовая Грамотность. МФО, проявляющие лояльность к своим клиентам, активно работают над повышением финансовой грамотности и образованности своих заемщиков. Обучающие программы по финансовой грамотности помогают заемщикам лучше понимать финансовые риски и возможности, управлять своими финансами более эффективно и принимать обоснованные финансовые решения.
Прозрачные условия. МФО обязаны четко раскрывать полную стоимость займа со всеми комиссиями и платежами. Никаких скрытых процентов и мелкого шрифта в договоре. Клиент сразу видит, сколько и когда ему нужно вернуть.
Однако у микрозаймов в МФО есть и минусы - это высокие процентные ставки и небольшие суммы и сроки займов по сравнению с банковскими кредитами. Но для срочных нужд и непредвиденных ситуаций микрофинансовые организации являются удобной альтернативой банкам благодаря скорости, простоте и доступности получения денег в долг.
Лояльность МФО к заемщикам
МФО, в отличие от банков, гораздо лояльнее относятся к потенциальным заемщикам. Они готовы рассматривать клиентов с плохой кредитной историей, нестабильными доходами или небольшим официальным заработком. Банки в таких случаях практически всегда отказывают в выдаче кредита, опасаясь высоких рисков невозврата. Для МФО эти риски компенсируются более высокими процентными ставками.
Лояльный подход микрозаймовых организаций выгоден клиентам, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке. Это могут быть заемщики, допустившие просрочки по предыдущим кредитам, фрилансеры и самозанятые с нестабильным доходом, работники с "серой" зарплатой. МФО дают им шанс решить свои финансовые трудности, хоть и на менее выгодных условиях, чем в банках.
Кроме того, лояльность МФО проявляется в упрощенных требованиях к документам. Часто для получения займа достаточно только паспорта, в то время как банки требуют справки о доходах, копии трудовой книжки, информацию о месте работы. Это экономит время и силы заемщика.
МФО, стремящиеся к высокой лояльности заемщиков, часто применяют персонализированный подход к обслуживанию клиентов. Это включает в себя анализ индивидуальных потребностей и возможностей каждого заемщика для предоставления наиболее подходящих финансовых продуктов и услуг. Персонализированный подход может также включать гибкие условия кредитования, учитывающие финансовое положение заемщика и его способность возврата ссуды.
Конечно, лояльность имеет свою цену - проценты по займам в МФО значительно выше банковских. Но для многих клиентов это единственный доступный способ получить нужную сумму здесь и сейчас, не тратя недели на сбор документов и ожидание решения банка, которое с высокой вероятностью будет отрицательным.
В чем минусы МФО по сравнению с банками:
Высокие ставки
Из-за повышенных рисков и краткосрочности займов, проценты в МФО намного выше банковских. Если не вернуть деньги вовремя, переплата может оказаться огромной. Но для небольших сумм на несколько дней или недель это может быть приемлемой платой за скорость и простоту получения денег. Даже небольшой заем в 5-10 тысяч рублей может обернуться долгом в десятки тысяч всего за пару месяцев просрочки.
Небольшие суммы и сроки
МФО редко выдают больше 30-50 тысяч рублей и на срок дольше месяца. Для крупных покупок и долгосрочных займов это не подходит, тут уже нужно обращаться в банк.
Сомнительная репутация.
На рынке микрозаймов много мошенников и нелегальных контор. Риск нарваться на обман и переплатить лишнее гораздо выше, чем в банковском секторе.
Риск попасть в долговую яму
Из-за высоких процентов и простоты получения новых займов, есть опасность увязнуть в долгах, перекрывая старые займы новыми. Поэтому к займам в МФО надо подходить очень ответственно и рассчитывать свои возможности по возврату.
Испорченная кредитная история.
Информация о займах передается в БКИ (бюро кредитных историй). Просрочки и невыплаты по микрозаймам так же больно бьют по кредитному рейтингу, как и проблемы с банковскими кредитами.
Другие недостатки МФО
Действительно, основной минус микрофинансовых организаций - это очень высокие процентные ставки по займам, которые могут достигать нескольких сотен процентов годовых. Для сравнения, ставки по банковским кредитам обычно не превышают 20-30% годовых. Такая разница объясняется тем, что МФО берут на себя более высокие риски, выдавая займы практически без проверки платежеспособности клиента. Кроме того, за счет высоких ставок МФО компенсируют свои операционные расходы и зарабатывают прибыль.
Высокие проценты приводят к тому, что даже небольшой заем в МФО может обернуться серьезной долговой нагрузкой, особенно если клиент не в состоянии вовремя вернуть деньги. Просрочка платежа влечет за собой штрафы и пени, которые еще больше увеличивают сумму долга. Поэтому прежде чем брать микрозайм, нужно трезво оценить свои финансовые возможности и быть уверенным, что сможешь вернуть долг в срок.
Поэтому, решая где занять денег в долг - в банке или МФО, нужно учитывать сумму, срок и цель займа. Если нужно перехватить немного денег до зарплаты - микрозаем будет быстрым и удобным решением, несмотря на высокий процент. Но для серьезных покупок и долгосрочных целей лучше копить самому или обращаться за классическим кредитом в банк.
