Совет 1: Что не стоит делать в условиях девальвации

В последнее время рубль постоянно ставит новые антирекорды. Как лучше вести себя в текущих условиях и по возможности минимизировать последствия падения рубля для семейного бюджета?

 

Не тратьте последние сбережения

Обвал рубля и нарастающая инфляция в конце 2014 года привели к тому, что толпы людей ринулись в магазины тратить накопленные средства на бытовую технику. Таким образом россияне стремились сохранить покупательскую способность своих обесценивающихся сбережений. Обвал рубля стимулировал спрос и на такие дорогостоящие товары как автомобили и квартиры. Некоторые автосалоны даже вынуждены были приостановить продажи.

Оправданно ли такое поведение? Однозначно ответить сложно. Если говорить о покупках техники, которую продавцы закупили еще при старом курсе, и просто удачно воспользовались моментом для поднятия цен, то вряд ли такие приобретения оправданны. Что касается приобретения нового автомобиля, которое было запланировано раньше, то, действительно, выгоднее было совершить покупку до роста цен, которое в любом случае произойдет.

Вывод напрашивается сам: в условиях девальвации не стоит совершать эмоциональные покупки, а нужно ограничиться лишь тем, что вам действительно необходимо. Ведь при экономическом кризисе и связанными с ним сложностями в получении кредитов остаться без сбережений - весьма рискованный вариант.  

Эксперты считают, что оптимально иметь на "черный день" сумму в размере до полугода дохода. Это, например, позволит с легкостью пережить потерю работы.

По возможности откажитесь от кредитов

В сложной экономической ситуации дополнительное обременение по кредитам может стать непосильным. Поэтому стоит стараться придерживаться сберегательной стратегии и обращаться к кредитным средствам только в самом крайнем случае. Крупные траты, которые предполагают использование заемных средств, по возможности стоит отложить до лучших времен.

Необходимость снижения долговой нагрузки в кризисный период не единственная причина, по которой сегодня не стоит брать кредиты. Дело в том, что условия их предоставления сейчас крайне невыгодные. Так, у Сбербанка ставка по потребительским кредитам превышает 30% годовых, а по ипотеке - выше 15%. И даже такие кредиты одобряются крайне редко.

Чего однозначно не нужно делать, так это оформлять кредиты в иностранной валюте. И не стоит обращать внимание на более низкую ставку по нему. Достаточно посмотреть на то, в какой сложной ситуации недавно оказались заемщики по валютной ипотеке, чьи ежемесячные платежи в пересчете на рубли выросли более чем на 60% (на размер падения рубля к доллару или евро). Единственное исключение, которое позволяет оформлять кредиты в иностранной валюте, если ваш доход в евро или долларах. Кстати, такие кредиты предлагается полностью запретить. Данный законопроект предполагается к обсуждению в Госдуме.

Не храните все деньги в одной валюте

Бежать в панике в обменник и менять все сбережения в доллары или евро - абсолютно провальная стратегия. Также как и продолжать хранить все деньги в рублях, как советует правительство.

Стоит стараться не держать все деньги в одной валюте. Как распределить средства решать только вам. Для этого лучше остановиться на наиболее ликвидной валюте - долларах и евро. Наилучшим способом является сохранение наибольшей доли в рублях (например, 40%), а остальной части - между долларами и евро (например, 40%/20%). Приоритет лучше сделать в пользу доллара, так как он обладает большим потенциалом роста.

Не поддавайтесь панике

Наконец, старайтесь не поддаваться массовой панике и сохраняйтесь трезвость ума. Всегда анализируйте и перепроверяйте поступающую информацию. Психологи советуют меньше смотреть телевизор и не вступать в полемику с друзьями и в соцсетях. А оттого, что вы будете проверять курс по несколько раз в день ничего не изменится.

Помните, на смену кризису всегда приходит экономический подъем.

Совет 2: Какие вклады выгодно открывать в банках и почему

Банковские вклады - наиболее простой и доступный способ накопления и преумножения собственных денежных средств. Сегодня на рынке представлено большое количество разнообразных банковских продуктов, в этой связи важно не ошибиться с выбором вклада и сделать правильный выбор.

Как выбрать доходный банковский вклад



На первый взгляд логика выбора наиболее выгодного вклада предельно простая - чем больше процентная ставка, тем выше доход. Но не всегда высокие ставки - гарантия высокой доходности, в данном случае необходимо учесть ряд факторов.

Стоит рассмотреть среднее значение ставок по депозитам, которая публикуется ЦБ РФ. По рекомендациям регулятора, ставки, которые устанавливаются банками, не должны отклоняться от среднеарифметического значения более чем на 1.5%. Как правило, сверхвысокие процентные ставки предлагаются небольшими банками. Перед выбором вклада стоит серьезно оценить возможные кредитные риски, изучить финансовую историю банка, убедиться в том, что банк является участником системы страхования вкладов, а также посмотреть на наличие у него лицензии на привлечение денежных средств. Для сведения рисков к минимуму можно разместить сбережения в нескольких банках. Нельзя забывать и о налогообложении высоких процентных доходов.
Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ на 5%, а по валютному - более 9%, доходы облагаются налогом в размере 35%.


Перед открытием вклада необходимо определиться с целью его открытия и предполагаемыми операциями со счетом. В банках, как правило, действует правило - чем меньше свободы предоставляется клиенту в области управления счетом, тем ниже процентная ставка.

Какие еще факторы влияют на процентную ставку и выгодность вклада. Во-первых, это размер вклада. Чем больше сумма депозита, тем выше доходность. Но если вы планируете открыть вклад на сумму свыше 700 тыс.р., то стоит учитывать степень надежности банка на российском рынке.
Если сумма для размещения менее 700 тыс. рублей, можно открывать вклад в любом банке, который является участником системы страхования вкладов, т.к. отзыва лицензии у банка вкладчику возмещается вся сумма вклада.


Во-вторых, на доходность вклада влияет валюта вклада. Наиболее выгодными с точки зрения процентной ставки являются валютные вклады. По вкладам в евро и долларах она существенно ниже (в 2-3 раза). Но отказываться от них не стоит. В условиях девальвации рубля они могут стать более выгодными, а доходность по рублевым вкладам может обесцениться под влиянием инфляции.

В-третьих, это срок вклада. Чем дольше вы планируете хранить деньги, тем выше процент и доходность. В случае с бессрочными вкладами речь о преумножении собственных средств не идет, выгода будет сведена к нулю.

Какие вклады наиболее выгодные



С точки зрения процентной ставки вклады можно расположить следующим образом: на первом месте - сберегательные (ставка на 0.5% выше накопительного), на втором - накопительные, на третьем - расчетные (ставка на 1.5% ниже накопительных). Сберегательные вклады наиболее выгодные с точки зрения процентной ставки, но на накопительных есть возможность приумножить доходность за счет внесения средств на счет.

Если вы не планируете снимать проценты по вкладу, то стоит выбирать депозиты с капитализацией процентов. Эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной. Доходность будет тем выше, чем чаще будет происходить капитализация процентов. Наибольшую прибыль могут принести срочные пополняемые депозиты с ежемесячной капитализацией процентов и без возможности частичного снятия. По таким вкладам банками может устанавливаться повышенная процентная ставка при повышении суммы на счете.

Стоит обратить внимание и на сезонные вклады, которые действуют в определенный ограниченный промежуток времени. По ним устанавливаются наиболее выгодные ставки.
Видео по теме
Поиск
Совет полезен?
Добавить комментарий к статье
Осталось символов: 500