Совет 1: Ипотечные кредиты: как меньше платить

Набирающее популярность ипотечное кредитование имеет немало подводных камней. Чтобы решить жилищную проблему и не попасть в долгосрочную финансовую кабалу, в процессе подготовки к заключению договора нужно ответственно подойти к выбору банка и тщательно подготовить доказательства своей платежеспособности.

Как выбрать «правильный» банк



При выборе кредитной организации желательно, чтобы заемщик уже являлся ее клиентом. Если он регулярно в течение длительного периода времени получает заработную плату через этот банк, это замечательно. В таком случае вполне реально рассчитывать на различные льготы и акции, посредством которых возможно неплохо сэкономить. Кроме того, любая кредитная организация бережно относится к своим клиентам, поэтому стоит рассчитывать и на некоторое послабление ставок по ипотеке, если у физического лица в банке репутация надежного клиента.

На чем можно сэкономить



Наиболее оптимальный для заемщика вариант ипотечного кредитования предоставляется лишь клиентам, имеющим солидную официальную зарплату и финансовые накопления, позволяющие внести первый взнос по кредиту либо залог по нему. К сожалению, таких заемщиков меньшинство, поэтому банки предлагают и другие условия, но при этом непременно повышается общая ставка по кредиту, даже если кредитор будет утверждать обратное.

Дело в том, что помимо официально озвученной процентной ставки существует немало других немаловажных параметров, существенно отягощающих бремя ипотечного кредитования. Одно из них – взимание солидных комиссий на выдачу кредитных средств. В отдельных банках такие сборы отсутствуют, но таких заведений очень мало; в других комиссия взимается единовременно; в третьих растянута на весь срок выплат по ипотеке. Последние способны вести к переплате ежегодно на 2-5%, что для ипотечного кредитования в итоге выльется в приличную сумму.

Нужно ли оформлять страховку



В законодательстве есть запрет на навязывание страховых услуг банками, но в действительности она является «добровольно-принудительной» – если клиент не согласен заключать договор добровольного страхования жизни, здоровья и потери работы, на получение ипотечного кредита можно не рассчитывать, либо процент по нему будет заоблачным. В таком случае можно постараться выбрать не одну страховую компанию, предоставляющую пакет услуг по невыгодным ставкам, с включением платежей по страховке в общий платеж по ипотеке, а оформить договоры с разными компаниями, если банк позволит это сделать.

В любом случае, не нужно ограничивать поиск кредитора одним-двумя распложенными поблизости банками. Желательно воспользоваться интернет-сервисами, на которых собрана информация о банковских продуктах всех кредитных организаций города или региона, внимательно просмотреть условия предоставления ипотеки, требования банков к своим заемщикам. Затем нужно обзвонить выбранные учреждения, уточнить интересующий вопрос с кредитными менеджерами и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Совет 2: Как получить имущественный налоговый вычет

Имущественным налоговым вычетом называют освобождаемые от налогообложения доход при продаже имущества (недвижимости, автомобиля и др.) или затраты на покупку недвижимости и проценты по ипотечному кредиту. За подтверждением права на него надо обратиться в налоговую инспекцию.
Вам понадобится
  • - декларация по форме 3НДФЛ;
  • - документы, подтверждающие получение дохода в истекшем году и уплаченный с него налог;
  • - договор купли-продажи имущества;
  • - ипотечный кредитный договор, если актуально;
  • - при продаже имущества копия свидетельства права собственности на него.
Инструкция
1
При продаже имущества размер вычета зависит от того, как долго вы им владели. Если три года и больше, то платить налог вы не должны, но предоставить в налоговую документы все равно придется. Если меньше, то при продаже недвижимости (квартира, дом, дача, земельный участок, садовый домик) налоги не платятся с суммы до 1 млн. р. включительно. Иного имущества, например, машины - до 250 тыс. р.
При покупке недвижимости вычет предоставляется на сумму до 2 млн. р. Проценты по ипотеке компенсируются полностью.
2
В налоговую нужно предъявить декларацию 3НДФЛ, заявление о предоставлении вычета и документы, подтверждающие факт сделки и ее цену, полученный вами в истекшем году доход и уплаченный с него налог.
Доход по основному месту работы и дополнительный заработок, с которого автоматически взимался НДФЛ 13%, подтверждается справкой по форме 2НДФЛ, которая берется у работодателя. Для этого пишется заявление на имя руководителя организации, которое подается в приемную, отдел кадров или бухгалтерию - в зависимости от порядков в конкретной компании. Выдать вам эту справку обязаны.
Иной доход подтверждается договорами, на оснований которых получен, и другими документами при наличии. Самостоятельно уплаченный с него налог - квитанциями.
3
Приложите к декларации также копию договора купли-продажи (он подтвердит факт сделки и ее цену). Если имущество было вами продано, понадобится копия свидетельства о праве собственности или другого документа, из которого будет видно, сколько времени вы им владели - больше трех лет или меньше.
Если жилье куплено вами в ипотеку, приложите кредитный договор для расчета компенсации процентов.
Все эти документы нужно отнести в налоговую (в этом случае понадобится два комплекта: на втором сделают отметку о принятии и вернут его вам) или выслать по почте заказным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении.
О решении налоговой вас известят письменно.
Видео по теме
Обратите внимание
При покупке недвижимости государство вернет вам не всю сумму вычета, а лишь 13% от нее. Таким образом, максимальный вычет составит 260 тыс. р. плюс проценты по ипотеке, если актуально.
Налоговый вычет при покупке недвижимости предоставляется налогоплательщику один раз в жизни.
Совет полезен?
Вернуть уплаченные налоги вам могут двумя способами:
1) на счет в Сбербанке;
2) через работодателя.
Во втором случае вам дадут в налоговой справку, которую надо будет отнести в бухгалтерию компании-работодателя или иного налогового агента (например, организации, с которой вы сотрудничаете по договору подряда). И там вам будут выплачивать всю сумму зарплаты, без удержания 13% НДФЛ, пока не будет выплачена вся сумма, но не дольше трех лет.
Источники:
  • Федеральная налоговая служба

Совет 3: Как можно взять ипотечный кредит

Ипотечное кредитование сделало возможным приобретение жилья для многих людей. Однако нередки случаи, когда заемщики сталкиваются с неожиданными трудностями при оформлении кредита. Порой эти сложности настолько пугают, что люди отказываются от идеи взять ипотеку.
Инструкция
1
Процедура ипотечного кредитования, на самом деле, довольно проста. Неслучайно во многих странах мира именно ипотека является наиболее популярным способом приобретения жилья. Конечно, в России существуют определенные нюансы, например, довольно высокая по мировым меркам ставка по кредиту, но, тем не менее, ипотечный кредит легко можно получить и здесь.
2
Для начала вам нужно понять, на какую сумму вы планируете взять кредит. Вычтите из стоимости желаемой квартиры сумму первоначального взноса и в дальнейшем исходите из полученного результата. Теперь следует определить размер ежемесячного взноса, а, следовательно, и требуемый совокупный доход. В интернете существует множество сервисов, так называемых «ипотечных калькуляторов», позволяющих рассчитать платежи по кредиту, исходя из условий банка. Желательно, чтобы совокупный доход был в два-три раза больше ежемесячных платежей.
3
Следующий шаг – выбор банка, который готов предоставить кредит. Если значительная часть вашего дохода «серая», то есть неофициальная, то лучше искать не то учреждение, где ставка по кредиту минимальна, а то, которое с большей вероятностью удовлетворит ваше обращение. Лучше подготовить документы сразу в несколько банков, чтобы, в случае отказа в одном из них, вам не пришлось проходить все подготовительные этапы заново. Учтите, что если вы указываете явно завышенный для вашей должности доход, то кредитного специалиста это насторожит, а значит, шанс получить кредит снизится. Будьте также готовы к тому, что вам на работу позвонит служба безопасности банка с вопросами о ваших заработках.
4
Значимую роль при выносе решения по кредиту играет, собственно, квартира. Не стоит связываться с очевидно проблемным жильем. Например, если собственник квартиры владеет ею по решению суда, если квартира получена в наследство, если ее владелец не может лично явиться на заключение сделки, то, вероятнее всего, банк откажет вам в кредите на покупку именно этой квартиры. Также учтите, что при продаже жилья, приобретенного меньше трех лет назад, действует налог на доходы, составляющий 13% от суммы, превышающей некоторое установленное значение. Естественно, владелец квартиры не будет гореть желанием его платить, могут возникнуть проблемы, поэтому лучше не рассматривать такие квартиры вообще.
5
Для получения ипотеки можно воспользоваться услугами ипотечного брокера – специалиста, помогающего в оформлении всех документов, подаче заявки в банк. Кроме того, он может проконсультировать вас, в какие банки стоит обращаться и почему. Важно выбрать действительно профессионального брокера, имеющего большой опыт работы на рынке, достаточно узкую специализацию, поддержку агентства по недвижимости. Учтите, что ни один ипотечный брокер не имеет связей и влияния в банке, он просто хорошо знает законы и внутренние правила кредитных учреждений, поэтому, если вам уже отказали везде, то не стоит рассчитывать на чудо.

Совет 4: Стоит ли брать ипотечный кредит в предверии кризиса

В последнее время появились небезосновательные причины ожидать в наступившем году очередного финансового кризиса. В связи с этим, те, кто планируют взять ипотечный кредит, задумываются о его целесообразности.
В настоящее время, согласно статистике Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, средняя ставка по ипотеке наметила устойчивую тенденцию к росту. Финансовые учреждения России, опасаясь кризиса, постепенно повышают ставки.

Из этого следуют два прямо противоположных вывода. С одной стороны, сейчас самое время взять ипотеку под еще не выросший процент, так как в ближайшее время ставки по ипотеке будут только расти. И при наступлении кризиса многие банки либо перестанут выдавать ипотеку, либо поднимут проценты до 18-20. Если жилищный вопрос стоит очень остро, не надо откладывать его на долгие годы. В дальнейшем взять ипотеку может быть сложнее.

Брать осторожно



Если имеется возможность подождать с ипотекой, а уверенности в завтрашнем дне нет, лучше обезопаситься от форс-мажорных обстоятельств и подождать 2-3 года. Многие эксперты считают, что кризис неизбежен. Вопрос только в том, насколько сильно он ударит по России. Чтобы иметь хоть какую-нибудь уверенность в выплате кредита, размер его ежемесячного платежа не должен превышать 1/3 от семейного бюджета. Желательно иметь несколько источников дохода, с каждого из которых можно совершать выплаты. В преддверии кризиса ипотеку нужно брать только в рублях и не вкладывать все сбережения в качестве первоначального взноса. Создайте свой неприкосновенный запас, из средств которого можно было бы платить ипотеку не менее 6 месяцев. Приобретаемая квартира не должна требовать ремонта.

Снизить риск



Также, чтобы уменьшить риск, ипотеку стоит брать при условии внесения не менее 30% ее стоимости в качестве первоначального взноса. Во время финансовой нестабильности цены на недвижимость могут упасть и при наступлении крайних обстоятельств продажа квартиры должна покрыть все долги перед банком и оставить хоть какую-то сумму. Максимально возможный срок кредита выбирать не стоит. Чаще всего ипотеку берут на 15 лет, хотя некоторые банки предлагают и 30-летний период кредитования. При внимательном изучении параметров кредита нередко оказывается, что разница в размерах платежей между 15-летним и 20-летним кредитом незначительна, а перспектива выплачивать банку лишних 5 лет на этом фоне выглядит непривлекательно.
На рынке ипотечного кредитования лидируют государственные банки: Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. Вместе они занимают 68% от всего объема ипотечного кредитования.


Выбирая банк, ориентируйтесь не только на процентную ставку, но и на нюансы. Выясните возможность рефинансирования и условия предоставления отсрочки платежей в случае финансового форс-мажора. Обращайте внимание на способ внесения платежей, на наличие скрытых комиссий и другие дополнительные условия кредитного договора. Подробно узнайте о страховании, о размере страхового платежа и возможности заключить страховой договор со сторонними страховщиками. Сам договор заранее следует изучить сначала самостоятельно, а затем с опытным юристом. В качестве советников при выборе жилья привлеките не только родственников и знакомых, но и риэлтора. Выберите ликвидное жилье, которое, в случае крайних обстоятельств, можно будет быстро и выгодно продать.
Средняя стоимость квартир в Москве продолжает расти. За первое полугодие 2014 года прирост цен составил 16,5%. До конца года цены вырастут еще на 15-20%.


В преддверии кризиса ипотеку с целью выгодного вложения средств брать не рекомендуется. Но если вопрос собственного жилья давно не дает покоя, крайне осторожным заемщикам самое время стоит подумать обзавестись своей квартирой.
Видео по теме

Совет 5: Как разделить квартиру в ипотеке

Сегодня нередки случаи, когда супруги, купившие квартиру за счет ипотечного кредита, разводятся. Раздел имущества в этом случае становится трудоемким и достаточно сложным процессом. Каким же образом безошибочно разделить квартиру, которая является залогом в ипотеке?
Вам понадобится
  • контакты кредитной организации
  • ипотечный договор, заключенный с банком
Инструкция
1
Сообщите банку о предполагаемом разводе.Первоочередной задачей супругов, решивших развестись и имеющих общую ипотечную квартиру, является уведомление банка о переменах в личной жизни. Страсти и эмоции в семье клиентов банка не волнуют. Для сотрудников кредитной организации важно, чтобы долг по квартире возвращался в срок и в полном объеме.
Сообщите банку о разводе
2
Напишите заявление в банке о том, что один из супругов желает платить по кредиту в полном объеме, нести все обязательства по кредиту, но при этом второй супруг письменно отказывается от своих прав на такую квартиру. Банки, как правило, идут на встречу, если сочтут, что тот супруг, который желает выплачивать кредит является платежеспособным.
Напишите соответствующее заявление
3
Погасите кредит досрочно.Такой вариант является затратным, но быстрым и эффективным способом разделить ипотечную квартиру. Досрочное погашение избавит супругов от обязательств перед банком. Однако банк может выставлять мораторий на досрочное погашение или потребовать комиссию за несвоевременное погашение ипотеки. Квартиру при досрочном погашении ипотеки можно будет продать или разменять. Средства, полученные от продажи, делятся бывшими супругами в соотношении 50:50.
Попоробуйте собрать оставшуюся часть долга
4
Запросите разрешение у банка на продажу залоговой квартиры. Сотрудники банка в этом случае вызовут супругов на собеседование и, убедившись в том, что развод не минуем, поручит агентствам недвижимости, с которыми они сотрудничают, продать квартиру. Агентство найдет покупателей, вернет банку оставшуюся часть кредита, а себе возьмет причитающуюся комиссию. Оставшиеся деньги возвращаются супругам.Конечно, они понесут определенные убытки от данной сделки, так как на руки бывшие муж и жена получат на порядок меньше, чем уже успели заплатить по кредиту. Но при невозможности других вариантов, этот способ раздела квартиры, находящейся в залоге у банка, может стать оптимальным вариантом.
Продайте <strong>квартиру</strong>
Видео по теме
Обратите внимание
Если квартира приобреталась на одного из супругов во время или до заключения брака, то вся ответственность за выплату будет лежать только на нем одном.
Источники:
  • Городской сайт г.Самара
Видео по теме
Поиск
Совет полезен?
Добавить комментарий к статье
Осталось символов: 500