Совет 1: Страхование кредита: стоит ли переплачивать?

При оформлении кредита любой заемщик столкнется с вопросом страхования. И хотя сотрудничество со страховой компанией выгодно, прежде всего, самому банку, оплачивает взносы всегда клиент.
Финансовая система работает таким образом, что страхование рисков является зачастую обязательным условием. При оформлении практически любого кредита заемщику предлагают оформить договор страхования. С одной стороны – решение о страховании принимает сам заемщик, но зачастую оно предусмотрено пакетными условиями кредитного договора. Это является одним из способов снижения финансовых рисков для кредитора. Говоря простыми словами, страхование происходит в интересах банка, и он же и является выгодоприобретателем. Правда во всех случаях оплату страховых взносов производит заемщик. Конечно, для клиента также есть некоторая выгода от заключения договора страхования. При наступлении страхового случая страховая компания, в зависимости от условий договора, возмещает банку страховую сумму.

Страхование ипотеки и авто



Если в кредит приобретается жилье или автомобиль, будьте уверены – от страхования залогового имущества вам не отвертеться. Причем, оформлять страховку придется не в первой попавшейся компании, а только в той, которую рекомендует финансовое учреждение. Обычно на выбор предоставляется несколько аккредитованных страховых компаний. При выборе стоит обратить внимание на условия договора и размер франшизы.

Кроме того, учитывайте, что оплачивать страховые взносы за приобретенные в кредит авто или жилье придется до полного погашения кредита. Сумма страхового взноса за недвижимость рассчитывается от оценочной стоимости ипотеки. Страховка автомобиля несколько отличается и бывает нескольких видов. Как правило, приобретая новенькое авто в кредит, вам придется застраховать его по полной программе.

Не пренебрегайте внимательным выбором страховой компании, ведь некоторые учреждения известны своей изворотливостью в выплате страховки при наступлении страхового случая.

Страхование жизни заемщика



Страхование жизни заемщика – еще один вид страхования, который предлагают оформить при обращении в банк за кредитом. Принцип действия такой страховки заключается в том, что если с заемщиком что-либо случится, его долг не повиснет на родственниках. Страховая компания в полном объеме погасит остаток долга финансовому учреждению. Конечно, это выгодно как банку, так и клиенту. Но, опять-таки, взносы платит сугубо заемщик.

Еще один момент непременно стоит знать. Страховые компании не оплачивают договорные обязательства в случае суицида.

Совет 2: Как понять, стоит ли брать ипотеку

Ипотека – это серьезный и ответственный шаг для любой семьи. Поэтому решение об ипотечном кредите нужно принимать, тщательно взвесив все «за» и «против», учитывая все положительные и негативные стороны.
Все больше и больше людей задаются этим вопросом. И обстоятельства, которые наталкивают на эту мысль, бывают довольно-таки разные: молодая семья, мечтающая о собственной жилой площади, увеличение семьи и другие обстоятельства. Самое главное понять, стоит ли брать ипотеку вообще.

Приобретая жилье в кредит, важно понимать, что придется переплатить в 1,5-2 раза от всей суммы. Также вы не сможете им распоряжаться в полной мере, то есть продать или разменять, а в случае развода появятся дополнительные сложности.

Обстоятельства, требующие внимания



Если обстоятельства складываются так, что приобрести жилье просто необходимо и у вашей семьи постоянный и высокий доход, или стоимость съема жилья на уровне платежей по возможной ипотеке. Возможно, в наличии есть материнский капитал или есть начальная сумма для взноса. Также отличным стимулом будет возможность участия в специальной государственной программе по поддержке в улучшении жилищных условий. Все это - отличные поводы для поиска банка с привлекательными условиями кредита.

Когда в семье нет постоянного, стабильного дохода, либо доход слишком низкий, есть плохая кредитная история или нестабильная обстановка в месте приобретения жилья, то стоит задуматься о риске такого шага, как ипотечный кредит.

Выбор предложения



В случае, если все складывается в пользу приобретения жилья, то стоит поискать банки с привлекательными условиями кредитования и внимательно изучить все подводные камни. Для этого придется посетить, возможно, не менее десятка банков прежде, чем подписать документы. При рассмотрении предложений банков стоит обратить внимание на процентную ставку по ипотечному кредиту, возможности досрочного погашения, штрафные санкции в случае задержки поступления денег за оплату кредита, скрытые комиссии, перерасчет, поручительство, страхование жизни и здоровья заемщика, а также залог.

Следует понимать то, что в первые месяцы, а возможно и годы, ежемесячный платеж будет состоять в основном из процентов по ипотечному кредиту. Сумма основного долга же будет уменьшаться очень незначительно. Поэтому если вы планируете быстро закрыть кредит за жилье, возможно, выгоднее будет взять потребительский кредит на всю сумму ипотеки или на ее часть.

В любом случае покупка жилья в ипотеку очень ответственный шаг длиной не менее чем в 5-10 лет. Принимая такое решение, вы должны твердо понимать, для чего это нужно, и что вы от этого выиграете.
Видео по теме

Совет 3: Что нужно знать, чтобы взять кредит

Кредит – это возможность поменять спокойное будущее на счастливое настоящее. Ничего плохого в самой идее займа денег нет. Бывают обстоятельства, когда получение кредита помогает реализовать давнюю мечту или может подарить нам несколько радостных дней. А это немало. Итак, если наперекор всем сомнениям и доводам здравого рассудка вы всё же решили стать должником, то не помешает разобраться с главными премудростями кредитной арифметики и права.

 

Алгоритм действий

1. Выбирая банк, не поленитесь полазить по интернету в поисках независимых мнений бывших или нынешних должников о тех или иных банках. В Сети без труда можно найти несколько серьезных ресурсов, которые собирают частные отзывы обо всех ведущих банках-кредиторах.

2. Отобрав несколько на первый взгляд подходящих вам банков, позвоните в каждый и выясните следующее.

  • Каков реальный процент по кредиту вы в итоге должны будете заплатить, учитывая ту сумму, которую собираетесь взять (или банк готов вам предоставить). Почти все банки используют скрытые платежи, о которых заемщик подчас узнает уже в процессе погашения. Требуйте у специалиста банка информацию обо всех возможных платежах по вашему займу с учетом всех комиссий. Помните: конечная процентная ставка часто сильно отличается от заявленной.
  • Максимальный и минимальный срок погашения и все прочие особенности вашего случая (нужны ли поручители и если нужен залог, то какое именно имущество банк примет от вас в этом качестве).
  • Узнайте, какие единоразовые предварительные выплаты вам предстоит сделать и дополнительные расходы понести. А именно: сборы за предоставление и обслуживание кредита, расходы на оформление сделки и страхование вашей жизни, которое часто бывает обязательным, о чем вы можете узнать уже после заключения договора или даже при первом взносе.
  • Просите специалиста объяснить всё понятным вам языком. Задавайте простые вопросы: «Какую сумму я должен буду заплатить до получения кредита?», «Прикладывается ли к договору график погашения кредита? »; «В каком месяце и какого числа будет крайний срок первого взноса, какова эта сумма и могу ли я без штрафных санкций оплатить ее раньше/позже?»; «Сколько денег я в конечном итоге (суммарно) должна буду выплатить банку, учитывая процентную ставку?».
  • Уточните, процентная ставка начисляется на остаток вашей задолженности или на всю сумму кредита.
  • Спросите, какой используется способ начисления процентов – аннуитетный (рентный), когда ваши взносы осуществляются равными платежами, или дифференцированный (коммерческий), когда ваши платежи с каждым последующим разом уменьшаются.
  • Поинтересуйтесь, взимается ли комиссия за обслуживание кредита, которая может начисляться ежемесячно и рассчитываться как на остаток задолженности, так и на всю сумму кредита.
  • Важно выяснить, каков процент штрафных санкций за задержку погашения кредита. Обычно процент взимается с первого дня просрочки и может с каждым днем возрастать; штрафные санкции могут быть назначены в виде пени или даже пересмотра ставки.
  • Также следует узнать, какой процент взимается при досрочном погашении кредита (если такой штраф имеется). Бывает и так, что погашать кредит досрочно просто невыгодно.

3. Помните, что кредитные карты дают банкам еще больше возможностей для манипулирования. Просчитать реальную эффективную ставку по картам заранее почти невозможно. Поэтому предпочтительнее брать наличные деньги.

Если вы все же решите взять кредитную карту, уточните, какой процент штрафных санкций взимается за превышение лимита овердрафта (перерасход) и имеются ли комиссии за снятие ссуды в банкомате (чужого или того же банка) наличными.

4. Когда выбор сделан, заблаговременно внимательно изучите шаблон договора. Уделите особенное внимание сноскам. Проследите, чтобы всё, сказанное вам на словах, подтверждалось в официальном документе.

5. Постарайтесь четко отслеживать крайние сроки оплаты очередных взносов. В суете дел мы часто откладываем оплату на потом, а в последний день или забываем или, как назло, не получается вырваться в банк. Крайний день оплаты имеет особенность оборачивается неприятным сюрпризом. Чтобы этого не произошло, лучше оставлять небольшой зазор и платить заранее, хотя бы за несколько дней. Иначе придется переплачивать – банки, как правило, с самого первого дня строго штрафуют за опоздания. Кроме того, вы рискуете получить плохую кредитную историю.

6. При прекращении отношений с банком требуйте официальную бумагу с печатью и подписью об отсутствии претензий с его стороны. Из текста должно быть однозначно понятно, что вы банку больше ничего не должны.

К сожалению, бывает так, что должником недоплачена смешная сумма, о наличии которой банк сообщает не сразу, а когда на них уже начислены немалые штрафы и проценты.

7. Когда вы наконец освободитесь от бремени долгов, будьте готовы к шквалу СМС от банка с предложениями новых заманчивых кредитов. Соблазн велик, ведь вам уже знаком сладкий вкус «легких» и быстрых денег. Не поддавайтесь на провокации. Была крайняя необходимость и чужие деньги вас выручили, но стоит ли впрягаться в новые обязательства?

Хорошо подумайте, действительно ли вы никак не сможете обойтись своими средствами или помощью близких, ведь взять вы сможете быстро и чужое, а отдавать придется долго и своё!

Видео по теме

Совет 4: Как избавиться от кредита

Практически каждому современному человеку рано или поздно приходится иметь дело с кредитной задолженностью. Кредит – штука, безусловно, удобная, но сумма, которую в итоге приходится переплачивать банку, является очень существенной. Однако чем быстрее вы погасите кредит, тем меньше будет сумма процентов, уплаченных банку.
Инструкция
1
Единственный легальный способ избавиться от кредита – выплатить всю сумму задолженности как можно скорее. К тому же, в этом случае вы существенно снизите сумму, которую должны будете выплатить банку по кредитному договору, поскольку проценты по задолженности начисляются за каждый месяц пользования кредитом.
2
Для того, чтобы расплатиться за кредит как можно быстрее, вам потребуется дополнительная сумма денег. Например, если вы взяли кредит сроком на два года и выплачиваете банку по три тысячи рублей ежемесячно (без учета процентов), то для того, чтобы полностью погасить задолженность через год, вам потребуется платить по шесть тысяч рублей ежемесячно.
3
Самый простой способ найти деньги для того, чтобы погасить кредит – перераспределить ваши ежемесячные расходы (разумеется, если есть такая возможность). Откажитесь от необязательных трат, например, от похода в кино или посещения футбольного матча.
4
Помимо основной работы, вы можете устроиться на подработку, уделяя этому 2-3 часа в день или время выходных дней. Разносите газеты, раздавайте листовки или устройтесь внештатным грузчиком, и за счет получения дополнительного дохода вы сможете расплатиться за кредит гораздо быстрее.
5
Существует еще один способ, который заключается в погашении одного кредита за счет другого. Его стоит использовать в том случае, если вы узнаете о гораздо более выгодном кредитном предложении, чем то, которым воспользовались вы. Например, ставка по вашему кредиту составляет двадцать пять процентов годовых, а процентная ставка, анонсированная другим банком - пятнадцать процентов годовых. Ежемесячные платежи, которые вы будете платить во втором случае, будут существенно ниже тех, что приходится платить вам.
Видео по теме
Совет полезен?
Заключая с банком договор на получение кредита, убедитесь, что в договоре прописана возможность его досрочного погашения.
Некоторые банки прописывают в договоре возможность полного погашения кредита только после истечения определенного периода времени (обычно три или шесть месяцев).
Источники:
  • как быстро расплатиться с кредитом
Видео по теме
Поиск
Совет полезен?
Добавить комментарий к статье
Осталось символов: 500