Виды процентных ставок



Различают несколько видов процентных ставок. В зависимости от срока можно выделить годовую процентную ставку, месячную, квартальную. Чаще всего говорится о ставке за год или проценте годовых. Другие показатели используются крайне редко, чаще всего в целях сокрытия реальной годовой процентной ставки по кредиту.


В зависимости от свойства процентной ставки изменяться в течение времени различают фиксированную и плавающую ставки. Фиксированная ставка прописывается в договоре, она стабильна и не изменяется под влиянием каких-либо внешних факторов. Ее не может пересмотреть ни одна из сторон.

В отличии от своего аналога, плавающая ставка может периодически пересматриваться на основании колебаний каких-либо показателей. Например, некоторые банки увеличивают ставки по депозитам при достижении на счете определенной суммы. Другой пример - металлические вклады. В данном случае деньги вкладываются в драгметаллы, а доходность по вкладу зависит от изменения цен на них на мировых рынках.

В зависимости от времени выплаты процентов по кредиту различают декурсивную и антисипативную ставку. Последняя выплачивается в момент выдачи займа, т.е. авансируется заемщиком, на практике практически не встречается.

Различают также номинальную и реальную процентную ставку. Реальная процентная ставка в отличии от номинальной не включает в себя инфляцию.

С позиции участников банковского рынка различают учетный процент (ставку рефинансирования), банковский процент (кредитные и депозитные ставки), а также межбанковскую процентную ставку.

Ставка рефинансирования - важнейший экономический показатель, который отражает процент, по которому ЦБ кредитует банки. При его помощи ЦБ регулируют объемы денежной массы, уровень инфляции, платежный баланс, валютный курс в стране.

Банковский процент – наиболее распространенная в России форма ссудного процента. Кредитный процент формируется на основании базовой ставки, премии за риск невозврата долга и платы за оценку кредитоспособности.

Депозитные ставки всегда ниже кредитных на несколько процентных пунктов. Разницу между ними называют «процентной маржей», она формирует банковскую прибыль.

Межбанковская процентная ставка функционирует на рынке межбанковского кредитования. Они достаточно волатильны и зависимы от рыночной конъюнктуры.

Процентные ставки в России



Ставка рефинансирования ЦБ РФ в России составляет 8.25%. Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки, как правило, привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты - под процент, превышающий ее.

В течение 2013 года средняя ставка по вкладам неуклонно снижалась. По оценкам ЦБ РФ, в декабре 2013 г. она составила 6.2% годовых (на срок до года, исключая ставки до востребования), снизившись практически на 1% к началу года.

Средняя годовая ставка по кредитам гораздо выше. В конце 2013 г. она составляла 23.5%.