Условные и безусловные франшизы в страховании - явление относительно новое для российской практики страхования. Чаще всего их применение обосновано целями сохранения интересов клиента в страховании. До 2014 г. франшиза не была закреплена в российском законодательстве.
При условной франшизе часть убытков не возмещается страховой компанией, если их размер меньше установленной франшизы. Когда сумма ущерба выше франшизы, она компенсируется в размере 100%. Таким образом, страховщик стремиться отмежеваться от мелких, незначительных повреждений.
Например, страховая сумма составляет 100 тыс. р., размер установленной франшизы - 15 тыс. р. Если убыток от страхового случая составил 10 тыс. р., то страховщик не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше стоимости условной франшизы. Если убыток достиг 50 тыс. р. - он подлежит 100%-ной компенсации.
Наиболее распространенное применение условной франшизы - личное страхование. В данном случае договором оговаривается количество дней болезни, за которые предусмотрено возмещение.
В автостраховании сегодня франшизу встретить практически невозможно, хотя она и имеет большие преимущества для страхователя и страховщика. Связано это с частыми попытками мошенничества, когда страхователь стремился к причинению большего убытка автомобилю для увеличения размера ущерба.
При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется при учете суммы франшизы, которая не подлежит возврату. Стоимость франшизы минусуется из размера страхового возмещения.
Например, страховая сумма составляет 100 тыс. р., размер безусловной франшизы - 15 тыс. р. Если убыток при наступлении страхового случая составил 10 тыс. р., то страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше безусловной франшизы. В случае если убыток достиг 50 тыс. р., то страховая компания выплачивает возмещение в размере разницы между убытком и франшизой - 50 тыс. р. минус 15 тыс. р. = 35 тыс. р.
Наибольшее распространение безусловная франшиза получила при автостраховании и страховании имущества.
Иногда безусловная франшиза определяется не в абсолютном (рублевом) выражении, а в процентах. В этом случае при любой сумме убытка, страхователь выплачивает только определенную часть.
Например, страховая сумма составляет 100 тыс. р., размер безусловной франшизы - 30% от суммы убытка. Если убыток при наступлении страхового случая составил 10 тыс. р., то страховая компания выплачивает возмещение в размере 10 тыс.р.- (10*0,30) = 7 тыс.р. В случае если убыток достиг 50 тыс. р., то страховая компания выплачивает возмещение в размере 50 тыс.руб.-(50*0,30) = 35 тыс.р.
Безусловная процентная франшиза применяется редко. В западных странах она используется в медицинском страховании, чтобы сократить расходы страхователя на медицинские исследования.
Преимуществом франшизы является то, что страховщик предоставляет льготы по уплате страховых платежей и снижает тарифные ставки.
Условная франшиза
При условной франшизе часть убытков не возмещается страховой компанией, если их размер меньше установленной франшизы. Когда сумма ущерба выше франшизы, она компенсируется в размере 100%. Таким образом, страховщик стремиться отмежеваться от мелких, незначительных повреждений.
Договором страхования могут быть предусмотрены и иные виды франшизы - например, временная, динамическая. Но на практике они встречаются крайне редко.
Например, страховая сумма составляет 100 тыс. р., размер установленной франшизы - 15 тыс. р. Если убыток от страхового случая составил 10 тыс. р., то страховщик не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше стоимости условной франшизы. Если убыток достиг 50 тыс. р. - он подлежит 100%-ной компенсации.
Наиболее распространенное применение условной франшизы - личное страхование. В данном случае договором оговаривается количество дней болезни, за которые предусмотрено возмещение.
В автостраховании сегодня франшизу встретить практически невозможно, хотя она и имеет большие преимущества для страхователя и страховщика. Связано это с частыми попытками мошенничества, когда страхователь стремился к причинению большего убытка автомобилю для увеличения размера ущерба.
Безусловная франшиза
При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется при учете суммы франшизы, которая не подлежит возврату. Стоимость франшизы минусуется из размера страхового возмещения.
Например, страховая сумма составляет 100 тыс. р., размер безусловной франшизы - 15 тыс. р. Если убыток при наступлении страхового случая составил 10 тыс. р., то страховая компания не выплачивает возмещение, т.к. убыток меньше безусловной франшизы. В случае если убыток достиг 50 тыс. р., то страховая компания выплачивает возмещение в размере разницы между убытком и франшизой - 50 тыс. р. минус 15 тыс. р. = 35 тыс. р.
Наибольшее распространение безусловная франшиза получила при автостраховании и страховании имущества.
Иногда безусловная франшиза определяется не в абсолютном (рублевом) выражении, а в процентах. В этом случае при любой сумме убытка, страхователь выплачивает только определенную часть.
Например, страховая сумма составляет 100 тыс. р., размер безусловной франшизы - 30% от суммы убытка. Если убыток при наступлении страхового случая составил 10 тыс. р., то страховая компания выплачивает возмещение в размере 10 тыс.р.- (10*0,30) = 7 тыс.р. В случае если убыток достиг 50 тыс. р., то страховая компания выплачивает возмещение в размере 50 тыс.руб.-(50*0,30) = 35 тыс.р.
Безусловная процентная франшиза применяется редко. В западных странах она используется в медицинском страховании, чтобы сократить расходы страхователя на медицинские исследования.
