Инструкция
1
При обращении в банк за ссудой клиент в первую очередь обращает внимание на процентную ставку, которую ему предлагают по тем или иным видам кредитов. Зачастую предпочтение отдается той кредитной организации, где заявленная плата за кредит оказывается меньше. Однако большинство потенциальных заемщиков не учитывают, что помимо процентов, им придется уплатить банку довольно крупные суммы комиссии, штрафов, страховок.
2
В соответствии с российским законодательством, эффективная процентная ставка обязательно должна быть прописана в договоре. К тому же, кредитный инспектор обязан проинформировать клиента об имеющихся платежах по кредиту, помимо процентов. Это могут быть комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки, за сопровождение сделки, оценку залогового имущества, страховые выплаты по залогу, штрафы за досрочное гашение и за несвоевременный возврат основного долга и процентов и др. Все это войдет в расчет эффективной процентной ставки.
3
Кроме того, размер эффективной процентной ставки будет зависеть от способа погашения кредита (аннуитетные, то есть равные или дифференцированные, то есть уменьшающиеся платежи), порядка выплаты основного долга (один раз в месяц, квартал или в конце срока кредитования), частоты уплаты комиссии (разово перед выдачей кредита или ежемесячно).
4
Как правило, эффективная процентная ставка рассчитывается с помощью программы «Кредитный калькулятор», самостоятельно или с помощью работника банка, который обязан предоставить такую информацию.
5
Если возможности воспользоваться программой нет, реальную ставку по кредиту можно определить самостоятельно. Для этого необходимо рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, включая проценты и основной долг, затем умножить его на срок кредитования. В итоге получится сумма, которую обязан вернуть заемщик банку. Если из нее вычесть первоначальную сумму долга, то мы найдем переплату за кредит за весь срок. К ней необходимо прибавить страховые суммы, комиссии, штрафы, неустойки. Это будет полная величина выплат по кредиту. Если ее разделить на сумму основного долга и умножить на 100 процентов, то получится искомая величина - эффективная процентная ставка.